自愿医保／医疗保险费用：保费怎么计算？年年加价吗？

# 截至 2022 年 11 月，Bowtie 自愿医保 – 灵活计划 (基本) 的赔偿率是9成。

其实不用太担心，保险公司每年都有可能调整保费，与电费、交通费一样，同样有”可加可减”的机制！在了解保费加价的原因前，首先要知道医保费用的两个主要组成部分：

1.标准保费

2.保险公司的年度保费调整

标准保费是由保险公司制定的，以自愿医保为例，每家保险公司都需要公开0至100岁的保费表，让大家预计未来需要增加多少保费。投保时，大部分保险公司都会根据个人因素，包括年龄和健康风险，来确定保费。而保险公司的年度保费调整会因应医疗通胀、风险池和索赔政策而加价或减价。

接下来就逐一解释保费加价的 4 大原因，和你一起分析保费变化的趋势和原因！

1. 年龄

人终有一老，即使你年轻时身体再健壮，但随着年纪增长，患病的风险也越大，如高血压、糖尿病、心脏病等老年疾病都会开始逐步出现。所以随着投保人年纪越大，其所处的风险池平均健康质量也会越来越差，自然对医疗服务有更强需求，导致整体索赔金额增加，保险公司因而会向年长的投保人收取更高保费。

2. 性别 ─ 女性保费贵一些？

除了年龄之外，不同性别的保费也有可能”差一些”。每一个年龄层中，男女的保费都可能有一定差异，而这是根据不同年龄层男女的生病或意外入院的实际数据计算出来的。

根据医学研究结果显示，性别也与某些疾病的发病率有一定关系，如男性患上急性心肌梗塞的几率高于女性。一般来说，女性受保人的保费在30至45岁期间较男性的高，因为这是妇科病发病主要时期，如阴道疾病、子宫病变、卵巢问题等；到了46至55岁则反过来，男性受保人的保费会较女性的高，因为这段时间是男士患病的高峰期。

正如上面所说，医疗通胀会影响保险公司的年度保费调整。根据Willis Tower Watson的《2023年全球医疗趋势调查报告》，预计全球平均医疗成本将会上升10%，香港的医疗通胀将上升至8.8%，比往年升高逾0.6%。

早前，Bowtie也整合了5个常见手术项目从2012至2019年的费用变化，包括直肠镜、痔疮切除、白内障手术、乳房切除术和前列腺切除术，加价幅度高达近70%。

那么到底有什么因素会影响医疗成本的计算呢？

医疗成本会受不同的经济、社会及科技因素所影响。简单来说，人口老龄化、公立医院超负荷、私立医疗需求上升、药费加价、引入新式治疗器材等都会导致医疗成本节节攀升。加上外地来港病人大幅增加，导致本港私家医院供求严重失衡，加价在所难免。

另外，现今医学越来越先进，药物研发成本也随之上升，药厂加价成为常态，新药和”好药”（特别是靶向药）的售价日益增加，导致医院医疗收费也一并提高。

基于保险公司的运营成本主要用作赔偿，所以公司每年都会根据医疗成本升降检讨保费。而由于几乎每年医疗成本都只升不减，医保保费按年加价实属无可厚非。

保费增幅多寡也取决于保险公司的“把关”力度。如果核保过程过于宽松，就意味着保险公司并不能完全掌握每个投保人的身体状况，如此一来，健康和患有长期疾病的投保人都有可能被放在同一个风险池（Risk pool）中。

宽松的核保过程也会吸引到健康较差的投保人购买，他们知道自己较大可能索赔，但因为核保过程宽松，他们“搏一搏”就有机会以健康人士的保费投保。这就是投保人可以作出逆选择（Adverse Selection）的典型例子。

假设一家保险公司有1,000个客户，每人每年要交3,000元保费，这个风险池每年就有300万元。如果这一年很多人索赔，总共索赔了200万元，那么风险池就会有加价的压力。即使你未曾索赔，保险公司都会因为要维持风险池的运营成本而加价，变相将风险转嫁给“低健康风险”的你。相反，如果风险池相对健康，较少人申请索赔，保险公司就有机会降价，造成双赢局面。

因此，一家负责任的保险公司会认真处理核保程序，确保风险池维持在一个健康水平。

同样地，“羊毛出自羊身上”，千万不要误以为保险公司的理赔政策越宽松越好，毕竟保险公司都会计算，索赔的人越多，即运营成本越高，公司就越有可能通过调高下一年的保费来“止损”。

一般医疗保险，当受保人的身体出现某个病症，为求”稳妥”，病人有时会做多几个相关检查，例如CT、PET、MRI等。而这些检查的费用，只要是经医生诊断后判定合理，就可以向保险公司申请索赔。唯一问题就是，受保人检查得越多，索赔得越多，下年保费就会越贵。

而自愿医保规定化验测试必须经由专科医生转介才能受到保障，索赔过程较一般医保严谨，所以被滥用的可能性也相对较低，保费涨幅自然也较小。