住院现金保险
什么是住院现金?
“住院现金”(Hospital Cash)是指当受保人不幸需要住院治疗时,保险公司会根据其住院天数提供现金保障。这笔现金赔偿可能多于或少于实际医疗开支。
例如,如果你投保每日$2,000的住院现金保障,在住院1天时就可获得$2,000,住院5天就可获得$10,000的现金赔偿。有些计划还设有双倍现金保障,在特殊情况下,如入住深切治疗病房、确诊癌症、感染特定传染病等,会给予受保人更大笔的赔偿。
另外,住院现金保障通常不会与其他医疗保障计划冲突,即你可同时受保于住院现金和其他医疗保险,或自愿医保。
- 注:以上计划资料仅供参考。
综合市场的住院现金计划资料,几乎所有计划都只会受理「必须性住院」的个案,此外,先天性疾病和投保前已知疾病皆不可申请索偿。
部分计划更列明不保因从事航机服务、职业运动、高风险活动所引致的伤病入院,所以在投保前务必先了解清楚有关计划的条款及细则,肯定自己符合保障资格。
住院现金保险好处
住院现金可以为你带来(1)收入保障/住院期间的经济支援,(2)你亦可以利用此笔金钱支付医疗费用。
收入保障
住院现金保险特别适合自雇、日薪制、打散工的朋友,例如的士司机、发型师、地盘工人、兼职人士,或「手停口停」的合约散工。如果因入院不能工作,而导致的收入损失,住院现金保险就可以成为「收入保障」。
受保人就不用因担心收入而拒绝医生留院观察的建议。
帮补医疗费用
除了自雇人士,其他人都可以购买住院现金保险。
即使受保人可以借医疗保险获得实报实销的医疗保障,亦未必可以覆盖所有支出,因为不少计划都设索偿上限、垫底费或只能赔偿某个百分比等。
此时,住院现金就可以配合「实报实销」的医疗保险发挥功效,帮补医疗开支或填补医保赔偿不足的额度。当然,如果医疗保险可以全数赔偿治疗开支,受保人亦可以视住院现金为生活费的补贴。
比较热门住院现金保险(可供网上投保)
住院现金计划 | 30岁男性 每年保费 | 30岁女性 每年保费 | 每日住院现金 入息赔偿 | 每宗伤病 赔偿日数上限 |
W公司 计划3 | $8,846 | $8,757 | $900 | 730日 |
HL公司 计划二 | $1,922 | $1,922 | $1,200 | 730日 海外住院为30日 |
X公司 特级 | $1,059 | $1,357 | $1,000 | 1,000日 |
M公司 计划3 | $1,101 | $1,101 | $900 | 750日 中国内地住院为 30日 |
B公司 计划1 | $1,488 | $1,488 | $1,000 | 1,000日 |
C公司 计划2 | $8,928 | $8,928 | $900 | 1,000日 香港以外为30日 |
- 註:
- 1上列保费已四舍五入至整数位。
- 2以上资料之最后更新日期为2024年8月27日。
住院现金保险比较重点
比较赔偿水平、保费与限制
拣选住院现金保险,首要当然是对比不同计划提供的每日住院现金入息赔偿水平,愈高的每日赔偿额代表保障愈充足,但同时也要留意保费水平,以及有关计划的赔偿日数上限。 个别计划针对香港以外地区只提供有限度的赔偿日数,时常外游或出差的朋友需要注意。
比较额外保障条款
不少住院现金保险会针对较严重的医疗状况(例如深切治疗、癌症、主要器官移植及严重烧伤等),向住院的受保人提供双倍住院现金入息赔偿,大家比较不同计划时可留意有关条件及双倍赔偿的日数上限。
此外,个别计划附设额外保障,包括身故赔偿、意外身故赔偿及手术费用保障等,投保人可根据自身需要比较,同时评估保费。
比较保费回赠条款
个别保险公司的住院现金保险计划设有保费回赠机制,投保人可多加比较:
保险公司 | 保费回赠详情 |
W公司 | 只須繳付8年保費,可享10年保障; 保障期内不论曾否索偿, 待保单期满时可获退回已缴总保费等值的108% |
B公司 | 如连续3年无索偿,则可获回赠该3年已缴保费的30% |
C公司 | 保单满5周年起可享保费回赠; 保单满10周年最高可获回赠已缴总保费的101% |
只投保住院现金保险够吗?不够!
住院现金虽然有其独特优势,但不能完全取代医疗保障。因为“住院现金”只会按住院天数支付定额费用,部分还设有最高赔偿天数限制。而住院期间或出院后的其他医疗费用都不在保障范围内。
如果需要住院手术,涉及的费用会更多,包括病房及膳食、手术室费、麻醉科医生费、杂项费用等,很可能超出“住院现金”的赔偿金额。
可见,住院现金可能无法完全覆盖所有费用。因此不建议以此取代住院医疗保障。最好同时购买医疗保险,才能更全面地保障医疗费用和个人收入损失。
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额,并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额(如适用)、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限,有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项,请参阅相关产品网站及保单。
- ^以30岁男士投保Bowtie Pink 自愿医保(半私家房)- $8万垫底费为例。
常見問題
不少公司医疗保险或个人医疗计划都附设“住院现金”的赔偿项目。不过受保人仍然可以按需求独立投保一份住院现金保险。
以Bowtie自愿医保为例,该计划虽然没有提供住院现金保障,但在以下情况下可获得”日间手术现金保障”和“完全及永久丧失自理能力收入现金保障”:
- 进行日间手术(无需住院的手术)
Bowtie将为您提供每次手术的现金保障。
灵活计划(基本) | 灵活计划(升级) | Bowtie Pink | |
现金保障 | $800/手术 | $1,300/手术 | $800/手术 |
- 完全及永久失去自理能力
Bowtie将为您提供每周计算的收入现金保障。
灵活计划(基本) | 灵活计划(升级) | Bowtie Pink | |
现金保障 | $500/星期 共赔偿 52 星期 | $800/星期 共赔偿 52 星期 |