想等有病再买保险？小心通不过核保！
保险的重要性不言而喻，尤其是医疗保险，能够为我们提供重要的保障。然而，有不少人为了省钱，认为可以等到有需要时再买保险，但当身体健康出现问题、或进行检查时发现毛病，往往已经后悔莫及。
这时候，你的脑海中应该会升起一个疑问：当我有病时，还能买到保险吗？这个问题并不容易回答，因为每一个疾病，甚至每一个人的情况都是不同的。在这里，你需要先了解保险公司的核保原则，以及核保后会出现的不同结果。此外，我们还会分享几个最多人关注能不能买到保险的疾病，帮你全面了解整个运作！
想买保险？首先要通过核保
在投保任何保险前，保险公司都会对每名受保人进行核保，通过问题去了解他们的健康及生活习惯（例如吸烟及饮酒习惯）。这时候，投保人有责任履行“最高诚信”的原则进行核保，完全及正确地披露个人健康状况、病历资料等，以减少日后赔偿时可能出现的争议。
“最高诚信”原则是指不论保险公司有没有问及有关的资料，投保人都必须向保险公司主动披露所有重要事实（Material Facts），即是所有可能影响一家审慎的保险公司制定保费或决定是否承担风险的任何情况。
核保过程中，保险公司会根据相关资料评估风险，以决定是否接受投保申请，或者在保单中加入额外条款后才接受投保。
核保后会出现的4个情况
当保险公司进行核保时，会因应投保人的状况而衡量风险水平，并作出以下决定：
1. 以标准保费成功投保
如果投保人的风险水平理想，例如病征轻微或康复程度理想，就有可能以标准保费成功投保。
2. 成功投保，不过要附加保费/不保事项
基于投保人的病况（例如患病种类、是否已经出现并发症等），保险公司有可能附加保费/不保事项。
3. 成功投保,不过同时附加保费和不保事项
除此之外，如果投保人的病况不太理想（例如正接受并发症的治疗），保险公司就有可能同时增加额外保费和不保事项。
4. 直接拒保
最后，如果保险公司认为投保人的风险水平过高，就会选择直接拒保。
Bowtie告诉你患哪种病能买到，哪种病买不到！
Bowtie一向致力帮大家找到适合自己的保险,因此根据网上最多人搜索“能不能买到保险”的几种疾病，并以自愿医保为例子，帮你了解患者能否成功核保：
目前市面上大部分保险公司都不接受ADHD儿童购买医保，因为ADHD是由脑部发育和神经系统发展问题所致，保险公司普遍认为这类人士存在过多不确定因素，风险自然也会较高，因此拒绝他们投保。
不过Bowtie深切理解医保对于ADHD儿童的重要性，所以我们一般都会接受他们投保，而且没有年龄限制，只会增加额外保费50%，保障他们因疾病/意外而衍生的住院或日间手术医疗费用。
纤维腺瘤是常见的乳房硬块,通常不会增加患者患上乳腺癌的风险。但是,如果患者患有复杂性纤维腺瘤或叶状肉瘤,乳腺癌风险会略微增加。针对纤维腺瘤治疗及其引申的检查,Bowtie所有级别的自愿医保均会赔偿其相关费用。
1. 糖尿病
糖尿病是一种常见的慢性疾病，暂时没有彻底根治方法，而且还有可能引致各种并发症。因此，即使糖尿病患者能成功投保，保险公司都会按照投保人情况而加额外保费或/及增加不保事项，病况严重者更会被拒保。
2. 高血压
普遍情况下，高血压人士都可以用一般保费成功投保，不过毕竟每个人的身体状况各有不同，保险公司会因应受保人的血压控制状况、治疗种类或有否出现并发症，而增加保费或/及不保事项，甚至可能拒保。
1. 中风
由于中风患者出现并发症的几率相当高，如果他们想购买医疗或重疾保险，保险公司就会认为风险太高，通常都会直接拒保。即使他们已经完全康复，保险公司仍会作出同一决定。
不过，由于中风患者在生活上面对各种风险，例如复发几率高、因行动不方便而发生意外，所以他们仍然需要购买人寿、意外保险或癌症保险，而保险公司一般都会接受中风患者投保。
2. 心脏病
心脏病是所有心脏相关疾病的统称，而各类心脏病在核保过程中也会遇到不同情况。如果患者患上的是冠心病、心肌梗塞、心力衰竭等严重心脏病*，保险公司一般都会因风险太高（例如容易引致并发症）而直接拒保。
如果患者患上的是心肌炎这类较轻微的心脏病*，保险公司未必会直接拒绝投保，而是通过询问一连串健康相关问题，以决定核保结果。
*此分类的目的是为了方便解释保险公司于核保过程中的决定，并非医学界所定义。
3. 患癌
患癌后要成功购买医疗保险其实有一定难度，保险公司的核保考虑着眼于患者癌症复发的风险、患上癌症的器官、癌症期数、癌症的病理分类及治疗时间，当中以癌症期数及治疗时间最影响保单批核。
常见问题
投保人无需申报所有疾病，因为某些健康状况或治疗不会影响核保结果，包括：
感冒/咽喉痛、肠胃炎/食物中毒（已痊愈）、消化不良（无需检查）、痤疮、肌肉扭伤（已痊愈）、鹅口疮、常规产前扫描/血液检验（检验结果正常）、常规宫颈细胞涂片检验（检验结果正常）、常规健康检查（检查结果正常）、预防疫苗、激素补充治疗（更年期）、不孕治疗或胎儿生长情况正常的怀孕、近视/远视/散光/老花。
Bowtie的网上核保过程有95%为选择题，并提供清晰的指示，受保人只需要按问题回答是/否就可以，流程十分方便。而其他保险公司就会通过中介人进行核保，他们同样会提供清晰的指引协助投保人核保。
所有保险公司的核保过程都会询问投保人的家族病史，因为根据医学研究，家族病史的确有可能增加患病风险，因此投保人需要申报直系亲属（包括亲生父母或兄弟姐妹）于60岁或以前的指定病历，有可能影响核保结果。
