医疗保险 VS 危疾保险 VS 人寿保险

• 定期人寿保险即纯人寿保险，此类产品不含储蓄或投资成分，产品结构简单，保单没有现金价值，属于消费型保险，投保人所支付的保费主要用于人寿保障。 
• 以同一人寿保额而言，定期人寿产品的保费会较终身人寿低。 
• 定期人寿一般提供1年、5年、10年、20年的保障期，即使保单到期后保单持有人选择不续保，也不会构成金钱损失。

• 终身人寿保险即储蓄型人寿保险，此类产品除提供人寿保障外，还含有储蓄及投资成分，可为保单持有人提供保证回报及非保证的红利，保单能滚存现金价值。 
• 由于部份保费会用于储蓄及投资用途，因此以同一人寿保额而言，终身人寿的保费会较定期人寿高。 
• 终身人寿的投保人可选择一次性支付保费，或定期缴付保费，供款期可短至3年，或长至30年以上。 供款期后，保单持有人无需再支付保费，但仍可于保单生效期内享有人寿保障。 此类产品的限制是，如果投保人选择提早退保，届时可取回的现金价值有机会低于已缴保费总额。

在受保年龄上，每间保险公司及个别计划也有不同，以Bowtie为例：

所有的自愿医保标准计划均提供终身续保到100岁，灵活计划的细节则由不同的公司决定，而Bowtie自愿医保—灵活计划和Bowtie Pink自愿医保就保证终身续保。

危疾保险及人寿保险的受保年龄则没有统一规定，因此会由不同保险公司决定。 在投保前，大家要看清楚保障年期。

自愿医保有一个好处是保费可以扣税，每名受保人最高保费扣除额为 $8,000。 受保人可以为纳税人本人，亦可以为其配偶及子女、纳税人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母及兄弟姐妹。 因此，如果您为合资格人士投保，都可获扣税。

至于其他医疗保险、危疾保险、人寿保险暂时不可以扣税。

不少公司都会为员工投购公司医保或团体人寿保险，提供住院、门诊、牙科等基本医疗保障，以及人寿保障。 所以，如果你已有公司的团体医疗保障/团体人寿垫底，可以优先考虑购买危疾保险。

若然还有预算，还可以投保一份保额更大的医疗保险（如 Bowtie Pink 自愿医保）及人寿保险，享有更全面的保障。

客观而言，危疾保障的是严重疾病，但患上的机会率较低。 如果你年纪较轻，患危疾的机会理应较低。 再者，及早治疗小病或可避免演变成危疾。 换而言之，如果你年纪不大，同时预算有限的话，就应先买医保及人寿。

 以一名刚毕业投身社会工作的年轻人为例，有了自主收入后，就能开始为自己理财部署，而以合理的预算，购买合适的保险，是风险管理中的重要一环。 由于刚投身社会，收入或许不高，因此不少人会以最低的预算，先投保最迫切需要的保险。

而入门级医保就是3种保险中，最能为自己在大、小病或意外，提供最基本保障的保险。 在选购医保产品时，可以根据自己有没有公司医保及其保障内容，作出适当的配合，以减少保障内容的重叠，提升保费效率。

例如发现公司提供团队医保保障，可考虑购买一份设有“自付费”的高端医保作为配搭，加强保障。

如在购买入门级医保后，还有剩余的预算，又或是自己在收入提升后，有额外预算可以动用时，就是购买危疾保险的时机。 考虑到目前的医疗通胀及昂贵的自付药物名单等因素，危疾保额可以HK$1,000,000作为起步点，并按自己的财务能力自行加大。 由于危疾保亦有不同的计划、供款方式和储蓄性，在控制预算的前题下，非储蓄及网上投保类的基本危疾计划，是最能够以最低保费购买到最大保额的方法。

在同时拥有医保和危疾保后，即使危疾发生时，医保能够提供到基本的医疗费用补偿，而危疾的现金赔偿，则可以弥补医保上未能全数赔偿的缺口，以及养病期间的生活补贴。

进入人生下一个阶段，即成家立室或置业时，由于家庭角色和责任的改变，保险上的需要也会有所不同。 无论是小孩子的诞生，或是买房后承担了数以百万计的按揭贷款，都是人生中的责任或负债。 在这个阶段，假如自己不幸去世，除了会让家人无比伤痛之余，还会带来巨大的经济压力。 假如没有为家人留下足够资产或保障，他们则会在承受情绪打击之余，需要同时承担巨大财政压力。

为避免家人受到这种双重打击，为确保他们的生活质量不会因为自己的突然离世而被迫降低，投保合适的人寿保额，是最有效的解决方法。 无论是儿女债，还是楼债，一般来说都只是20年至30年的期限，因此投保非储蓄类的定期寿险，可以以最低的保费，购买到数百万的保额，确保家人不会因为自己的离世，要在住房和小朋友教育方面，作出巨大的妥协。