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共同保险
买保险除了要留意保单赔偿项目及金额外，还要留意当中有无“共同保险”和共同保险的百分比。究竟什么是共同保险？一般百分比是多少？自愿医保（英文简称：VHIS）中哪些保障项目设有共同保险？立即了解一下！
审核 John Sze
更新 2024-08-28
共同保险（Co-Insurance）是指当保单持有人申请索赔时，就某些医疗开支，以百分比计算须自行承担的金额。有了共同保险，长远可将保费降低。
共同保险、共付额及自付费的区别
共同保险（Coinsurance）、共付额（Copays）及自付费（Deductibles）均是受保人需要与保险公司共同承担、需要自行支付的费用。它们的区别如下：
| 共同保险 （Coinsurance） | 共付额 （Copays） | 自付费（垫底费） （Deductibles） | |
| 金额计算方法 | 针对个别保障项目，以百分比计算需承担的金额 | 针对个别保障项目，支付固定金额 | 保险公司作出任何赔偿前，受保人需自行支付的费用金额。视乎不同计划，自付额可以按每保单年度／每伤病计算。 |
| 假设保单条款 | 共同保险 20% | 共付额是 $20 | 自付费是 $20,000 |
| 例子 |
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- 注：上述例子只为阐述不同保险名词的定义及运作，最终赔偿金额受不同保单条款及保障上限等影响。
共同保险的百分比是多少？
市面上一般共同保险百分比介乎5%至30%不等，可能设有共同保险的保障项目包括“额外医疗保障（SMM）”、“订明诊断成像检测”、“专科医生治疗”等。
自愿医保哪些保障项目设有共同保险？
自愿医保计划中有两个保障项目设有共同保险：
- 订明诊断成像检测：包括电脑断层扫描（CT）、磁共振成像（MRI）及正电子发射断层扫描（PET），投保人须分担30%共同保险费用
假设陈小姐于港怡医院进行腰椎电脑扫描（CT Scan），以Bowtie自愿医保计划为例，看看如何为她提供保障：
| 标准计划 | 灵活计划（基本） | 灵活计划（升级） | |
| 检测费用 | $8,040 | ||
| 保障额 | $20,000／年 | $26,000／年 | $40,000／年 |
| 共同保险 | 30% | ||
| 自付费用 | $8,040 x 30% = $2,412 | ||
| Bowtie 赔偿费用 | $8,040 x 70% = $5,628 | ||
| 此保单年度剩余保额（＝下次进行同类检查的赔偿上限） | $20,000 – $5,628 = $14,372 | $26,000 – $5,628 = $20,372 | $40,000 – $5,628 = $34,372 |
| 了解产品保障 | 了解产品保障 | ||
高端自愿医保（如Bowtie Pink自愿医保）是全数赔偿*的计划，设有自付费，所以并没有共同保险。
- 额外医疗保障（SMM）：Bowtie自愿医保灵活计划中设有“额外医疗保障”，投保人须分担20%共同保险费用。“额外医疗保障”是指，当医疗开支超出合资格保障项目的赔偿上限时，余下的医疗费用可在此项目中得到赔偿。
同样地，由于高端自愿医保（如Bowtie Pink自愿医保）是全数赔偿*的计划，所以并没有额外医疗保障（SMM）。
有关共同保险的常见问题
1. 为何保险公司要设立共同保险？
“共同保险”是一个让受保人和保险公司共同分担成本及风险的机制，目的是要减少滥用医疗服务的情况发生，长远可有效减低受保人支付的保费。
滥用医疗服务对受保人有什么影响？每一个投保人缴交的保费会纳入该保险计划的独立资金池，保险公司会从资金池提款赔付每宗索赔个案。滥用医疗服务的情况越多，理赔金额越高，资金池自然变得“紧张”，提升整体保费的机会就会增加。
2. 如何减低共同保险的支出？
要减低共同保险的支出有3个方法：
- 你可以同时向“公司医疗保险”索赔，以减低共同保险支出
- 假设陈小姐是Bowtie自愿医保计划灵活计划（基本）及公司医疗保险计划Pro Gold的受保人，她可以同时向两者提出索赔。
- 你也可以投保高端自愿医保，因为计划没有共同保险
- 虽然计划内设有自付费，但受保人同样可利用公司医保抵销此费用。
- 如果你没有公司医保，Bowtie的受保人也可以利用“BowtieCash”，支付超出赔偿限额的合理医疗费用。
- 1港怡医院
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额，并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额（如适用）、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限，有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项，请参阅相关产品网站及保单。 注：此文章内任何与Bowtie产品相关的内容仅供参考及作教育用途，客户应参阅相关产品网页内详细之条款及细则。
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