解答4个LIHKG连登用户对Bowtie自愿医保的误解

市场上所有自愿医保产品的核保问卷都是统一的，该问卷由香港保险业联会推出的准则所定义。目前所有提供自愿医保产品的保险公司处理投保申请时，均须遵守有关准则及采用标准核保问卷。因此，“Bowtie核保较严，所以便宜”这个说法是不成立的。

投保时”家族病史“的申报，也是标准核保问卷的内容之一。承保保险公司要了解投保人的“家族病史”，目的也是为了维持所有受保人的公平性，以及维持“保费的可负担性”。

事实上，Bowtie的核保政策并非如这位连登用户所说那般严格，例如市面上大部分保险公司都不承保的ADHD（注意力缺陷多动障碍），Bowtie一般都会承保；另一个例子是患有高血压的投保人，都有机会成功以标准保费在Bowtie投保。

在自愿医保“未知的已有疾病”的等候期方面，我们也积极改进。从2024年8月30日起，Bowtie自愿医保灵活计划和Bowtie Pink的“未知的已有疾病”等候期，缩短至保单生效日后的前90天。即是在保单生效日后第91天起，受保人可就“未知的已有疾病”的合资格医疗开支，获得100%赔偿。

按自愿医保计划的规定，所有承保保险公司提供的标准计划的“未知的已有疾病”等候期为3个保单年度，各年度赔偿额如下：

• 首个保单年度 — 没有保障
• 第2个保单年度 — 按保障限额赔偿25%
• 第3个保单年度 — 按保障限额赔偿50%
• 第4个保单年度 — 按保障限额全额赔偿100%

至于其他计划，相关等候期间的长短则由保险公司自行决定。以Bowtie为例，目前我们的灵活计划及Bowtie Pink的“未知的已有疾病”等待期为90天。与其他保险公司相比，Bowtie的等候期可能较长，但这样的决定也有其中原因。

市场上大部分保险公司的“未知的已有疾病”等候期较短，普遍为30天，个别产品甚至不设相关等候期。这样的设定或被视为产品的卖点或吸引之处，但仔细一想，豁免等候期是否真的有利无弊？如果这项保单条款被滥用，以致索赔增加，正所谓“羊毛出自羊身上”，长远也会迫使保费出现上升压力。

Bowtie向合格自愿医保客户提供免费身体检查，并非为检查客户是否有“未知的已有疾病”，而是因为我们深知”预防性治疗”的重要性，及早发现身体问题并适当治疗，有效降低疾病恶化风险，增加康复机会。

在三高等慢性疾病年轻化的情况下，定期检查有助患者尽早对症下药，改善不良的生活习惯；也可让Bowtie的风险池长远更加健康，有助减低长期的保费调整压力，对客户及Bowtie均属好事。

Bowtie虽然不设医疗网络，但我们相信香港有良好及健全的医疗制度，所有医生均须经过长时间的专业训练、实习及考核，才能获得其专业执照。因此，只要客户到各大公私立医院及正规的医疗机构就医，应该不会出现所谓“不合格”的情况。

再者，我们认为没有医疗网络也是个好处，客户可按照个人喜好及便利程度，自由选择适合自己的医生，没有网络限制，无需到指定医院或找指定医生就诊或进行手术。

至于诊疗或治疗的医疗需要，这一点并非由Bowtie决定，我们会以医生提供的信件或其他书面证明为依据，即是由医生通过病理、诊断检查等证明客户索赔的医疗程序有没有医疗需要。

当然，Bowtie赔偿时都会考虑“合理及惯常费用”这原则。我们会参考香港私家医院提供的“提高私营医疗机构收费透明度”资料，以决定“合理及惯常费用”。

采纳“合理及惯常费用”原则，也是为了维持所有客户的公平性。试想想，如果每个客户都以天价治疗，或进行一些没有”医疗需要“的项目，当大家日后续保时，保费只会直线上升。