自愿医保哪家好2024：提供全数赔偿的高端医疗保险计划比较（附每月保费参考）
自愿医保哪家好？Bowtie为你比较3个高端医保计划
Bowtie保险信息团队选择了另外2家，同样提供网上投保选项的高端自愿医保作比较。
3家公司均提供了不同等级的计划，分别为标准病房、私家病房及半私家病房、不同地区提供保障，且设不同的终身/年度保障额。
受保人实际获得什么保障，就要视乎投保计划的级别。
市场上有多少高端自愿医保？
自愿医保推出市面后，一直深受消费者欢迎。为了进一步弥补保障缺口，许多保险公司都在产品设计方面推陈出新，先后推出保障更全面的高端自愿医保。
截至2023年2月，全港共有16家保险公司推出超过35个高端自愿医保计划，而每一个计划通常都设至少4个自付费（又称垫底费）选项，其中包括Bowtie Pink自愿医保。
1. 比较保障住房级别及地区
| Bowtie | B 公司 | C 公司 | |
|---|---|---|---|
| 合资格病房级别 | 普通病房／半私家房／标准私家房👍🏽 | 半私家房/标准私家房 | 普通病房/半私家房 |
| 保障地区* | 全球1👍🏽 | 亚洲，澳洲及新西兰/全球2 | 亚洲3/全球 |
- *精神科治疗保障只限于香港
- 1除美国及部分中国医院
- 2除美国
- 3阿富汗、澳大利亚、孟加拉、不丹、文莱、柬埔寨、中国、香港、印度、印尼、日本、哈萨克斯坦、吉尔吉斯斯坦、老挝、澳门、马来西亚、马尔代夫、蒙古、缅甸、尼泊尔、新西兰、朝鲜、巴基斯坦、菲律宾、新加坡、韩国、斯里兰卡、台湾、塔吉克斯坦、泰国、东帝汶、土库曼斯坦、乌兹别克斯坦和越南
- Bowtie 提供针对全球（除美国及中国部分医院）的普通病房、半私家房及私家房计划提供对应的病房保障
- B公司提供4个级别的计划
- 级别1：保障香港、澳门、台湾及中国大陆的半私家房及其他亚洲、澳大利亚及新西兰地区标准私家房
- 级别2：保障香港、澳门、台湾及中国大陆的半私家房及全球（除美国）标准私家房
- 级别3：保障亚洲、澳大利亚及新西兰的私家房
- 级别4：全球（除美国）私家房
- C公司提供亚洲的普通病房/半私家房计划
所谓“高端自愿医保”，保障范围大多都可覆盖半私家房或以上的房型。
因此，在选择计划时，你可以在投保前审视自己的需要：
- 若你不幸患病，会希望独处于一个病房好好休养吗？
- 对病房又有没有指定的要求（希望有独立厕所？电视？WIFI？甚至小客厅）？
如果你心中已有一大堆病房条件，或许“私家病房计划”更适合你！
不过“私家病房计划”一般都会较昂贵，在投保前，建议好好作预算。以Bowtie Pink自愿医保为例，一名30岁的人士（不论男女/吸烟与否）若投保$5万自付费的计划：
| 普通房计划 | 半私家房计划 | 私家房计划 | |
| 保费 | $208 | $317（贵 52.4%） | $580（贵 178.8%） |
2. 比较主要保障项目
| Bowtie | B 公司 | C 公司 | |
| 专科医生费1 | 全数赔偿3 | ||
| 订明诊断成像检测2 | |||
| Bowtie | B 公司 | C 公司 | |
| 病房及膳食 | 全数赔偿3 | 全数赔偿3 （每年最多 180 日） | |
| 主诊医生巡房费 | |||
| 深切治疗 | 全数赔偿3 （每年最多 25 日） | ||
| Bowtie | B 公司 | C 公司 | |
| 外科医生费 | 全数赔偿3 | ||
| 麻醉科医生费 | |||
| 手术室费 | |||
| 日间手术现金保障 | $800／手术 | x | x |
| Bowtie | B公司 | C公司 | |
| 订明非手术癌症治疗4 | 全数赔偿3 | ||
| 精神科治疗（只限住院治疗）1 | |||
| 门诊肾脏透析#1 | |||
- 1本公司有权要求相关书面建议的证明,例如转诊信或由主治医生或注册医生在索赔申请表内提供的陈述。
- 2包括:放射性治疗、化疗、靶向治疗、免疫治疗;以及荷尔蒙治疗。
- 3全数赔偿指不设分项赔偿限额,而保险公司会按“年度/终身保障限额”及“必需且合理收费”的治疗/住院费用提供全数赔偿。
- 4放射性治疗、化疗、靶向治疗、免疫治疗及荷尔蒙治疗。
- #仅限日间诊疗。
三家保险公司的高端医疗保险产品有何不同?
- 相同之处：三个计划（绝大部分级别）均可针对主要的保障提供全数赔偿3，不设细项赔偿限额，只会受(1)年度保额、(2)终身保额及(3)医疗费用是否必要/合理影响。
- 不同之处：部分计划设有指定赔偿日数，以C公司为例，住院日数有限制。此外，它们各自也提供不同的额外、特别保障，如日间手术现金保障，只有Bowtie 设有此类保障。
因为高端医疗保险产品的结构相对复杂，所以上文只为大家列举了一些主要的保障项目。如果你对某个计划特别感兴趣，最好在决定投保前，先下载有关的保障表，并仔细阅读计划涵盖的项目是否符合你的需要，以免出现保障过多或过少的情况。
大家可以在医务卫生局自愿医保官网，查看所有详情。
3. 比较年度及终身保额
| Bowtie | B 公司 | C 公司 | ||
| 普通病房计划 | 年度保额 | $800万 | 不设此等级计划 | $500万 |
| 终身保额 | $4,000万 | 不设 | ||
| 半私家房计划 | 年度保额 | $1,000万 | $2,500万– 3,500万 | $3,000万 |
| 终身保额 | $5,000万 | 不设 | 不设 | |
| 私家房计划 | 年度保额 | $2,000万 | $3,000万 – 4,000 万 | 不设此等级计划 |
| 终身保额 | $8,000万 | 不设 |
从上述表格可以看出，B公司和C公司的计划也不设“终身保额”，而且提供更高的“年度保额”，受保人自然无需担心保额不足。不过，也要考虑是否需要如此庞大的保额，因为保额越大，保费自然也会越贵。
下文我们将为大家展示三个计划的保费，让大家可以全面比较。
4. 比较自付费
| Bowtie | B 公司 | C 公司 | |
自付费／垫底费（自行选择） | $0 至 $8 万不等 | $0 至 $8 万不等 | $0 至 7.5万不等 |
为了让预算较低的人士也能投保高端医疗保险，保险公司通常都会设有多个自付费选项，帮助投保人根据个人的财政状况及已有医疗保障，灵活搭配最合适的医疗保障。由于每个人的医疗需求、经济状况及已有的保障额都不同，所以关于自付费的理想金额，其实并不存在一个客观的标准。
如果你同时受保于其他个人医疗保险或公司团体医保，可以根据自己的已有保额，来决定自付费的多少。举例来说，假如你的现有保障足以赔偿$8万的医疗开支，那你就可以选择设有$8万自付费的高端自愿医保，尽可能确保所有医疗开支都能获得全数赔偿。
如果你希望获取更详细的自付费教学，可以点击此处阅读更多。
每月保费比较
为了让大家可以好好作比较，我们选择了三家公司中最相似的计划作保费比较：
- 自付费从$4万至$5万不等
- 保障房型均为半私家房
| Bowtie | B 公司^ | C 公司^ | |
| 自付费 | $5万 | $4万 | $5万 |
| 保障房型 | 半私家房 | ||
| 保费 | |||
| 10岁 | $227 | $365 | $267 |
| 20岁 | $251 | $378 | $275 |
| 30岁 | $317 | $443 | $362 |
| 40岁 | $385 | $635 | $465 |
| 50岁 | $648 | $991 | $722 |
| 60岁 | $1019 | $1770 | $1231 |
| 70岁 | $1,833 | $3220 | $2053 |
上述保费不受性别影响。
- *假设投保人没有吸烟习惯。
- ^以年缴保费除以12个月计算(四舍五入)。
- 註：以上保费为优惠前价格。
- 註：以上标准保费于2023年12月7日取自医务卫生局,保险公司可能不定时更新收费,请以官方网站信息为准。
建议大家在投保前，好好进行预算，计算自己每月可以负担的保费金额，做一个最精明的消费者。
当然如果你在投保数年后才发现保费增幅不合理，难以负担，也可以及时转单至其他公司！
由于高端自愿医保的产品设计并没有统一标准，所以不同计划的保障范围可以有很大出入。因此除了保费高低，建议多花时间比较保障项目、自付费、其它保障等细项，从而找出最适合自己的计划。
