SMM 额外医疗保障
“额外医疗保障”（Supplementary Major Medical，简称SMM）是指，当医疗开支超出合资格保障项目的赔偿上限时，赔偿余下的医疗费用。
市面上一般设有SMM的医疗保险，都会赔偿超出保障额80%医疗费用，每年赔偿上限为$10万至$22万不等，覆盖的赔偿项目则视乎不同保单而异。值得注意的是，SMM也设共同保险，普遍为20%，即是受保人需自付超支部分金额的20%。
为什么你需要“额外医疗保障”?
医疗通胀导致医疗开支节节上升，随时超出赔偿上限。这时候“额外医疗保障”就能发挥它的作用，赔偿超出赔偿上限的医疗开支，大大减低投保人的财政压力。
简单举例，假设陈先生不幸患病，需要入院接受多个检查，住院杂费开支合共$3万，但他的医疗保险中“杂费开支”这项保额上限是$1.8万，所以剩余$1.2万未获赔偿。如果他的医保设有SMM，上限是$10万，并设有20%共同保险，就可以获得总额$2.76万的赔偿，而陈先生只需要自付$2,400。
| SMM赔偿例子 | |
| 实际医疗开支 | $30,000 |
| “杂费开支”赔偿金额 | $18,000 |
| 剩余未获赔偿金额 | $30,000 – $18,000 = $12,000 |
| SMM 赔偿金额 | $12,000 x 80% = $9,600 |
| 总赔偿金额 | $18,000 + $9,600 =$27,600 |
| 共同保险（自费额） | $12,000 x 20%= $2,400 |
“额外医疗保障”覆盖哪些项目?
以Bowtie自愿医保灵活计划（基本/升级）为例，“额外医疗保障”（SMM）赔偿超出相关项目赔偿限额之医疗费用的80%（根据病房级别会有所调整），保障项目及每年赔偿上限如下：
| Bowtie自愿医保 | ||
| 灵活计划 （基本） | 灵活计划 （升级） | |
| 每年赔偿上限 | $120,000 | $220,000 |
| 保障项目 |
| |
- 注：深切治疗的相关赔偿限额以天数限制，而非每日赔偿限额。
- 1本公司有权要求有关书面建议的证明，例如转诊信或由主诊医生或注册医生在索赔申请表内提供的陈述。
SMM可帮你节省多少支出？
个案一
以大肠癌手术 – “腹腔镜结肠切除术”为例，九龙圣德肋撒医院（法国医院）2021年的总收费（中位数）为$172,859，其中包括$102,000“医生费”及$70,859“医院费”，病人需要住院7.5天。
若医保计划中设有SMM，预计赔偿率能由74.9%提升至93.6%。
| 圣德肋撒医院（法国医院） | Bowtie自愿医保灵活计划（基本）– 赔偿额 | |
| 医生手术费 | $102,000 | $60,000（注1）+ $21,000（注1）+ $960 x 7.5= $88,200# |
| 麻醉师费 | ||
| 巡房费 | ||
| 病房房租# | $750 x 7.5=$5,625 | 全数赔偿（$5,625） |
| 手术室费 | $10,870 | 全数赔偿（$10,870） |
| 腹部 MRI 诊断检查 （加显影剂） | $9,900 | $6,930（注2） |
| 杂费（注3） | $44,464 | $18,000 |
| 额外医疗保障（SMM） | – | （$26,464+$13,800）* x 80% = $32,211.2 |
| 总手术费 | $172,859 | – |
| 预估赔偿额/自付额（没有SMM） | – | $129,625 / $43,234 |
| 预估赔偿额/自付额（有SMM） | – | $161,836.2 / $11,022.6 |
| 赔偿率 | – | 74.9% -> 93.6% |
- #入住7.5天3至4人标准房。
- 注1：假设能用尽自愿医保“医生手术费”及“麻醉师费”保障限额。
- 注2：设有30%共同保险，最多赔偿7成费用。
- 注3：假设杂费 = 医院费 - 病房房租 - 手术室费 - MRI诊断检查收费。
- *$26,464 （=$44,464 - $18,000）为超过赔偿上限的杂费，$13,800 （= $102,000 - $88,200）为超过赔偿上限的外科医生手术费及麻醉师费。
个案二（由资深财务策划师林正宏提供）
某个星期日早上电话响个不停，接通电话后立即听到Lydia异常紧张的声音，原来早一天晚上，她爸爸忽然感到胸口剧痛及呼吸困难。到早上情况虽然稍有好转，Lydia还是很担心，打算陪父亲到医院检查，只是不知道应该到公立医院还是私立医院。
因为Lydia爸爸买了医疗保险，而且担心情况突然恶化，所以立即帮Lydia联系了一位心脏科医生，当天立即安排到私立医院作详细检查。
医生帮Lydia的爸爸做运动心电图和电脑扫描等各样检查后，证实他有一条冠状动脉严重闭塞，需要进行冠状动脉血管成形术，即俗称的通波仔手术。第二天医生立即替Lydia的爸爸做手术。幸好能及早发现并且尽快做手术，手术后休息了几天已经可以出院。住院四天连手术费及其他杂项费用大约$15万。
递交文件后约一个星期保险公司完成批核，Lydia也收到保险公司约$12万的赔偿。相信不少读者也和Lydia一样感到奇怪，为什么不是全数赔偿$15万？12万元的赔偿额又是怎样计算出来的呢？
继续以Lydia的案例作例子，下表列出医院和医生的收费以及保险公司的赔偿细项，可以看到医生巡房费、医院杂费、手术费和手术室费用等都超出了基本保障的上限。医院杂费通常包括各项检查例如验血、心脏超声波检查、运动心电图和电脑扫描等，通常都很容易超出基本保障额的上限。幸好这份医疗保险包括SMM，保险公司会承担超出部分的八成费用。
| 保障范围 | 实际支出 | 赔偿额 | 差额 |
| 基本保障 | |||
| 病房及膳食 | $3,798 | $3,798 | $0 |
| 医生巡房费 | $8,000 | $3,432 | $4,568 |
| 住院杂费 | $20,694 | $9,750 | $10,944 |
| 外科手术费 | $70,000 | $29,250 | $40,750 |
| 手术室费用 | $41,835 | $11,700 | $30,135 |
| 手术后之门诊护理 | $4,050 | $975 | $3,075 |
| 总数 | $148,377 | [a]$58,905 | $84,904 |
| 额外医疗保障（赔偿超出基本保障的 80%） | |||
| 额外医疗保障 （SMM） （= $84,904 x 80%） | [b] $67,923 | ||
| 总共赔偿额（= [a] + [b]） | $126,828 | ||
心思细腻的读者可能会注意到这个案例的手术室费用比一般的要高，另外额外医疗保障也不包括医生巡房费的差额。因为这个案例心脏支架费用计入手术室费用，而SMM只包括从第181天住院日起的医生巡房费。不同的保险公司可能会有不同的处理方式。
总的来说，一份完整的医疗保险是非常重要的，而额外医疗保障更是必不可少，有需要时可以选择到私立医院就医。以此案例为例，若没有额外医疗保障，需要负担的医疗开支就不是$2万而是接近$9万。如果认为基本的医疗保险保障额未必足够，可以考虑提升至更高级别的保障计划。
简单来说，额外医疗保障（SMM）可让你的保障更全面！
