自愿医保提供门诊保障吗？
自愿医保包不包门诊？
在详细讲解门诊保障之前，下表简单回答了“自愿医保包不包门诊？”这个常见问题：
| 自愿医保在哪些情況下提供門診保障？ | ||||
| 个案 | 医疗费用^ | 标准计划 | 灵活计划 | 高端自愿医保 |
| 🤒因感冒前往医院门诊或诊所就医， 但不需要住院或接受手术 | 门诊诊金+药费 | X | X | X |
| 🔎因大便带血前往诊所就医， 被转诊进行门诊肠镜检查 | 门诊诊金+药费+ 肠镜检查 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 😷 接受肠镜检查一周后前往诊所复诊 | 复诊诊金+药费 | ✓ | ✓ | ✓ |
| 🤕 因意外受伤而前往医院门诊或医院急诊室就医* | 门诊诊金 | X | ✓ | ✓ |
| 🩺在诊所进行血液透析（洗肾） | 透析费用 | X | ✓ | ✓ |
| 👨⚕️经医生转诊，在诊所进行订明诊断成像检测 （如：电脑扫描CT、磁共振MRI 等） | 检测费用# | ✓ | ✓ | ✓ |
- *不包括一般西医诊所。
- ^相关案例可能涉及其他医疗费用，仅供参考。
- #设有 30% 共同保险。
如何定义治疗/检查是否属于“门诊”？
患者接受治疗，大致有两个途径，分别是住院和门诊治疗。
- 接受住院治疗的患者需要入住医院并接受相关检查，甚至手术，期间可以获得医护人员的全面照顾。
- 至于门诊治疗，患者可选择到医院门诊部/急诊部或私人诊所就医，诊所一般设有固定的服务时间，患者可能需要预约才能获得医生的诊断和治疗。
目前香港的门诊服务大致上可分为3类，包括：
1. 私家诊所（家庭医生和专科医生等）
2. 公立医院下属的普通科门诊、专科门诊和急诊门诊
3. 私立医院的普通科门诊和专科门诊
若出现一般身体不适，如感冒或腹泻，患者一般会到私家诊所或医院的普通科门诊接受治疗。如果医生认为患者的情况需要接受进一步的检查和治疗，就会进行转诊，将该患者转给专科医生跟进，或直接转诊入院。若意外受伤或症状严重，患者则可到急诊门诊就医。
那么自愿医保会为哪些门诊服务提供保障？
住院/日间手术前后的门诊
在卫生局认可的自愿医保保障项目中，其中一个与门诊相关的，就是“入院前或出院后/日间手术前后的门诊护理”，这个保障项目适用于住院或日间手术前所需的门诊或急诊诊金；以及出院或日间手术后由主治医生提供或其书面建议的跟进门诊收费。
在自愿医保标准计划下，这个保障项目设有索赔次数和金额限制，住院/日间手术前最多一或两次门诊或急诊就诊，以及出院/日间手术后90天内最多三次跟进门诊，每次保障上限为$580，每保单年度上限为$3,000。而不同计划的保障额也有不同，以Bowtie的计划为例：
| 计划类别 | 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | Bowtie Pink自愿医保 |
| 门诊保障范围 | 前一后三 1 | 前二后三2 | |
| 保障额／次 | $580 | $900／$1,300 | 全数赔偿3 |
| 每保单年度保障额 | $3,000 | $3,000／$6,400 | 不设年度保额 |
- 1保障住院/日间手术前最多一次门诊或急诊就诊；出院/日间手术后90天内最多三次跟进门诊。
- 2保障住院/日间手术前最多两次门诊或急诊就诊；出院/日间手术后90天内最多三次跟进门诊。
- 3全数赔偿是指不设分项赔偿限额，并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额（如适用）、年度保障限额、终身保障限额及其他包括合理和惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限，有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项，请参阅相关产品网站及保单。
意外急诊门诊
许多保险公司的灵活计划都增设了针对意外急诊门诊治疗的保障，当受保人因意外受伤而到医院就诊，该笔门诊医疗费用就可以获得赔偿。
例子：受保人人因意外导致左手受伤，需要到医院急诊室接受缝针和X光检查，这些费用就可以就此项目进行索赔。
| 计划类别 | 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | Bowtie Pink自愿医保 |
| 保障范围 | 因意外受伤而衍生的意外急症门诊治疗费用 | ||
| 每保单年度保障额 | X | $8,000 | 全数赔偿3 |
Bowtie自愿医保灵活计划提供每保单年度$8,000的意外急诊门诊治疗保障，保额证实足够！
Bowtie精算团队参考了5年间数万项的索赔数据，仅不足0.1%的受保人在一年内就意外门诊索赔超过一次。Bowtie以两次意外门诊作为估算基础，并估计每次急诊治疗的费用约$3,000至$4,000，所以$8,000足够保障大部分人士。
当然，如果你认为自己需要较大的保障，也可以考虑投保Bowtie Pink自愿医保（高端医保），此计划可提供全数赔偿3！
门诊肾脏透析（洗肾）
急性肾衰竭在年长的患者中并不罕见，所以市场上不少自愿医保灵活计划也有提供针对门诊肾脏透析（洗肾）的保障，而Bowtie自愿医保灵活计划就是其中之一，保障额如下：
| 计划类别 | 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | Bowtie Pink自愿医保 |
| 保障范围 | 门诊肾脏透析（洗肾）的医疗费用 | ||
| 每保单年度保障额 | X | $5万／$10万 | 全额赔偿3 |
目前市面上的肾脏透析服务每次收费在$1,250至$2,300之间#。假设每次洗肾收费$2,300，以Bowtie自愿医保灵活计划（基本）$5万的年度保障额计算，额度足以覆盖每周三次，为期七周的洗肾开支。
而Bowtie Pink自愿医保更可全数赔偿3洗肾费用。
- #收费信息来源为爱心力量中原慈善洗肾中心、东华三院血液透析中心及仁安肾科透析中心网站于2020年9月3日刊登的收费。
门诊订明诊断影像检测（如CT/MRI）
电脑断层扫描（CT）、磁共振成像（MRI）等是常见的订明诊断成像检测。简单情况下并不需要住院，在医院门诊/诊所就可以完成。举个例子，如果医生要检查病人手指肿痛是否因为软组织问题，在诊所进行磁共振成像（MRI）就足以进行诊断！
但传统医疗保险多数只会为受保人在住院时进行的订明诊断成像检测（如MRI）提供保障，所以不少受保人都会刻意安排入院检查，费用较贵，也浪费时间，更有可能因不符合医疗必需而影响理赔。自愿医保就没有这种限制，受保人即使在医疗中心/门诊进行订明诊断成像检测（CT、MRI、PET扫描），同样可以受保！
保障额如下：
| 计划类别 | 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | Bowtie Pink自愿医保 |
| 保障范围 | 订明诊断成像检测4 | ||
| 每保单年度保障额 | $2万5 | $2.6万／$4万5 | 全数赔偿3 |
- 4Bowtie有权要求提供相关书面建议的证明，例如转诊信或由主治医生或注册医生在索赔申请表内提供的陈述。
- 5设30%共同保险。
每年$2万至$4万的保额是否足够？以港怡医院为例：
| 成像检测 | 门诊费用 | 标准房/日间中心费用 |
| 电脑扫描（CT Scan） | $4,770 – 15,300 | $5,300 – 17,000 |
| 磁共振（MRI） | $11,250 – 14,790 | $12,500 – 16,430 |
| 正电子发射磁共振成像（PET-MR） | $16,690 – 23,040 | $18,540 – 25,600 |
| 正电子发射计算机断层扫描（PET-CT） | $16,650 – 18,900 | $18,500 – 21,000 |
若以最贵的电脑断层扫描（即胸部及全腹部）计算，额度足以覆盖每年至少一次检测。
自愿医保不保障的门诊服务
所有自愿医保都是针对住院治疗的保障，所以如果在门诊就诊后不需要做手术，或者后续检查、治疗不涉及住院的话，一般门诊服务并不受保。
例子：如果遇到一般身体不适，例如感冒等，要到家庭医生或普通科门诊就医，市面上的自愿医保“标准计划”及“灵活计划”均不会赔偿一般门诊的医疗费用。
Bowtie特设门诊会员计划：Bowtiego
Bowtie考虑到大家对于普通门诊的需求，特设健康生活会员计划BowtieGo，希望为自愿医保的客户提供“专享价”享用网络内的门诊服务。BowtieGo共有三个等级，免费版是一个随Bowtie自愿医保附送的计划，成功投保后即时获得，而客户也可按需要升级，享有更大保障：
| 免费版7 | 标准版8 | 高级版8 | |
| 以“专享价”接受网络内的门诊服务 | ✔ | ✔ | ✔ |
| 身故赔偿（$3,000） | ✖ | ✔ | ✔ |
| 身体检查 | ✖ | ✖ | ✔ |
| 费用 | ✖ | $10 | $49 |
