自愿医保(VHIS)灵活计划比较

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  1. 0概述
  2. 1 医疗保险是什么?
  3. 2 自愿医保入门
  4. 3 自愿医保种类
  5. 4 自愿医保保费
  6. 5 自愿医疗保障范围
  7. 6 自愿医保扣税攻略
  8. 7 自愿医保投保及索偿
  9. 8 拆解保险术语
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自愿医保(VHIS)灵活计划比较

截至2023年8月25日,市场上获认可的自愿医保灵活计划产品(Flexi Plan)已达57个。保障条款复杂,如何比较才能找到适合自己的灵活计划呢?Bowtie保险信息团队马上告诉你!

大部分保险公司都会以“标准计划”作为基础,对保障项目及保障额进行升级,弥补基本保障的不足,设计出“灵活计划”。

文末,Bowtie将以3家专注医保的保险公司为例,比较自愿医保“灵活计划”的保障内容。

Bowtie灵活计划 VS 政府设计之标准计划的保障

保费
基本保障项目政府设计标准计划Bowtie 自愿医保-灵活计划(基本)
30 岁,非吸烟男士$180/月(行业平均)$218/月
赔偿限额 (*每保单年度)
订明诊断成像检测*$2万$2.6万(⬆️30%)
非手术癌症治疗*$8万$8万
杂费*$1.4万$1.8万(⬆️28.5%)
入院/日间手术前后门诊$580/次

(最多$3,000*)

$900/次(⬆️55%)

(最多$3,000*)

外科医生费每项手术 $5,000 – $5万每项手术 $6,000 – $6 万

(⬆️20%)

深切治疗病房$3,500/日

(最多 25 日*)

$3,500/日

(最多 60 日*)

病房及膳食$750/日

(最多 180 日*)

$1,200/日(⬆️60%)

(不限日数)

医生巡房费$750/日

(最多180日*)

$960/日(⬆️28%)

(不限日数)

上表可见,保泰人寿(Bowtie)推出的Bowtie自愿医保-灵活计划(基本)主要在“订明诊断成像检测”及“病房及膳食”的保障额进行升级。

1. “订明诊断成像检测”赔偿限额

Bowtie自愿医保灵活计划为例,Bowtie医护团队认为受保人在一般情况下,每年最多只会进行2次检测,$2.6万足以保障1次PET扫描及1次电脑断层扫描(CT Scan)

由于自愿医保保障非住院方式进行的检测,Bowtie相信使用率相对较高,提升保障限额对保费影响也较大。有鉴于此,Bowtie避免过分提高保障限额,确保以合理保费提供合理保障。

2. “病房及膳食”保障限额

继续以Bowtie自愿医保灵活计划为例,产品团队也参考了11间私立医院的”大房”^收费后发现,$1,200已可全数覆盖其中10家私家医院内最便宜的病房。即使医疗保险在少数情况不足以全数保障病房及膳食的费用,自费金额也不会太高。

对于赔偿不足的1间医院,假设受保人住院3天,也只需自费$240,绝对是可以负担的水平。

  • ^11间私家医院包括养和医院、圣保禄医院、港怡医院、港安医院 - 司徒拔道、浸会医院、圣德肋撒医院(法国医院)、播道医院、宝血医院、仁安医院、荃湾港安医院及中大医院。

Bowtie灵活计划 VS 市场常见的额外保障

除了医务卫生局要求的基本保障,保险公司可以另外增设一些“额外保障项目”,较热门的包括:意外门诊、私人看护、陪床费、洗肾额外医疗保障(SMM)等。Bowtie参考市场产品,纳入以受保人的舒适或恢复作出发点的保障,以保持产品竞争力。

赔偿限额 (*每保单年度)
额外保障项目灵活计划(市场中位数)Bowtie 自愿医保-灵活计划

(基本)

额外医疗保障*(SMM)$12万$12万
意外急症门诊*$5,000$8,000(⬆️60%)
私家看护/家中看护$500/日
  • $500/日
  • 出院后 180 日內
康复

(例如︰脊椎治疗/言语治疗/物理治疗)

$490/次
  • $750/日(⬆️53%)
  • $1万*/年👍
洗肾*$5万$5万
陪床费
  • $400/日
  • 上限 90 日/年
  • $350/日
  • 不限日数

$12万额外医疗保障(SMM)有什么用?

因为当遇到较严重疾病时,主要保障项目的保障额都未必足够,余额就会由“额外医疗保障”赔偿。如果减去“共同保险”后的余额是$15万,Bowtie灵活计划受保人只需自行支付$3万。

绝大部分有“额外医疗保障”(SMM)的灵活计划月费都贵过$200,以20至30岁非吸烟男性为例,只有Bowtie自愿医保-灵活计划(基本)的保费介于$175至$218。

3家“灵活计划”的保费比较

与两家同样提供“自愿医保”及“网上投保”选项的保险公司比较,Bowtie灵活计划的保费均是最低。

年龄(非吸烟者)Bowtie 自愿医保-灵活计划(基本)
(男士/女士)
保险公司 B 自愿医保 – 灵活计划(基本)

(男女同价)1

保险公司 C 自愿医保 – 灵活计划(附加保障)
(男女同价)2
20$175 / 200👍$240$314
30$218 / 319👍$304$391
40$307 / 407👍$483$483
50$470 / 585👍$721$692
60$837 / 789👍$1,079$1,074
  • 1以月缴保费比较,数据截至2023年8月25日。
  • 2提供年缴/月缴选项,上述保费以年缴保费除以12月以作参考。

Bowtie为首家纯网上保险公司,借助科技大大降低运营及行政成本,自愿医保计划客户投保过程也无需缴付佣金,所以保费较市场低。

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下一章:自愿医保哪家好2024:提供全数赔偿的高端医疗保险计划比较(附每月保费参考)
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