自愿医保(VHIS)灵活计划比较
大部分保险公司都会以“标准计划”作为基础,对保障项目及保障额进行升级,弥补基本保障的不足,设计出“灵活计划”。
文末,Bowtie将以3家专注医保的保险公司为例,比较自愿医保“灵活计划”的保障内容。
Bowtie灵活计划 VS 政府设计之标准计划的保障
保费 | ||
基本保障项目 | 政府设计标准计划 | Bowtie 自愿医保-灵活计划(基本) |
30 岁,非吸烟男士 | $180/月(行业平均) | $218/月 |
赔偿限额 (*每保单年度) | ||
订明诊断成像检测* | $2万 | $2.6万(⬆️30%) |
非手术癌症治疗* | $8万 | $8万 |
杂费* | $1.4万 | $1.8万(⬆️28.5%) |
入院/日间手术前后门诊 | $580/次 (最多$3,000*) | $900/次(⬆️55%) (最多$3,000*) |
外科医生费 | 每项手术 $5,000 – $5万 | 每项手术 $6,000 – $6 万 (⬆️20%) |
深切治疗病房 | $3,500/日 (最多 25 日*) | $3,500/日 (最多 60 日*) |
病房及膳食 | $750/日 (最多 180 日*) | $1,200/日(⬆️60%) (不限日数) |
医生巡房费 | $750/日 (最多180日*) | $960/日(⬆️28%) (不限日数) |
上表可见,保泰人寿(Bowtie)推出的Bowtie自愿医保-灵活计划(基本)主要在“订明诊断成像检测”及“病房及膳食”的保障额进行升级。
1. “订明诊断成像检测”赔偿限额
以Bowtie自愿医保灵活计划为例,Bowtie医护团队认为受保人在一般情况下,每年最多只会进行2次检测,$2.6万足以保障1次PET扫描及1次电脑断层扫描(CT Scan)。
由于自愿医保保障非住院方式进行的检测,Bowtie相信使用率相对较高,提升保障限额对保费影响也较大。有鉴于此,Bowtie避免过分提高保障限额,确保以合理保费提供合理保障。
2. “病房及膳食”保障限额
继续以Bowtie自愿医保灵活计划为例,产品团队也参考了11间私立医院的”大房”^收费后发现,$1,200已可全数覆盖其中10家私家医院内最便宜的病房。即使医疗保险在少数情况不足以全数保障病房及膳食的费用,自费金额也不会太高。
对于赔偿不足的1间医院,假设受保人住院3天,也只需自费$240,绝对是可以负担的水平。
- ^11间私家医院包括养和医院、圣保禄医院、港怡医院、港安医院 - 司徒拔道、浸会医院、圣德肋撒医院(法国医院)、播道医院、宝血医院、仁安医院、荃湾港安医院及中大医院。
Bowtie灵活计划 VS 市场常见的额外保障
除了医务卫生局要求的基本保障,保险公司可以另外增设一些“额外保障项目”,较热门的包括:意外门诊、私人看护、陪床费、洗肾及额外医疗保障(SMM)等。Bowtie参考市场产品,纳入以受保人的舒适或恢复作出发点的保障,以保持产品竞争力。
赔偿限额 (*每保单年度) | ||
额外保障项目 | 灵活计划(市场中位数) | Bowtie 自愿医保-灵活计划 (基本) |
额外医疗保障*(SMM) | $12万 | $12万 |
意外急症门诊* | $5,000 | $8,000(⬆️60%) |
私家看护/家中看护 | $500/日 |
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康复 (例如︰脊椎治疗/言语治疗/物理治疗) | $490/次 |
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洗肾* | $5万 | $5万 |
陪床费 |
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$12万额外医疗保障(SMM)有什么用?
因为当遇到较严重疾病时,主要保障项目的保障额都未必足够,余额就会由“额外医疗保障”赔偿。如果减去“共同保险”后的余额是$15万,Bowtie灵活计划受保人只需自行支付$3万。
绝大部分有“额外医疗保障”(SMM)的灵活计划月费都贵过$200,以20至30岁非吸烟男性为例,只有Bowtie自愿医保-灵活计划(基本)的保费介于$175至$218。
3家“灵活计划”的保费比较
与两家同样提供“自愿医保”及“网上投保”选项的保险公司比较,Bowtie灵活计划的保费均是最低。
年龄(非吸烟者) | Bowtie 自愿医保-灵活计划(基本) (男士/女士) | 保险公司 B 自愿医保 – 灵活计划(基本) (男女同价)1 | 保险公司 C 自愿医保 – 灵活计划(附加保障) (男女同价)2 |
20 | $175 / 200👍 | $240 | $314 |
30 | $218 / 319👍 | $304 | $391 |
40 | $307 / 407👍 | $483 | $483 |
50 | $470 / 585👍 | $721 | $692 |
60 | $837 / 789👍 | $1,079 | $1,074 |
- 1以月缴保费比较,数据截至2023年8月25日。
- 2提供年缴/月缴选项,上述保费以年缴保费除以12月以作参考。
Bowtie为首家纯网上保险公司,借助科技大大降低运营及行政成本,自愿医保计划客户投保过程也无需缴付佣金,所以保费较市场低。
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