什么是核保? 程序很复杂吗? Bowtie自愿医保核保时间需要多久?
当你身体健康时,不会担心买不到保险,甚至觉得自己不需要买保险。但人生无常,将来如果你患上大病, “住过院”做手术,即使已经完全康复,保险公司也有权拒绝你的投保申请。美国Kaiser Family Foundation就曾估计,近三成美国居民若投保个人医保会因为身体状况而无法通过核保(英文:Underwriting)。
究竟什么是核保?Bowtie将在下文为你解析。
什么是核保?一般会问什么问题?
在投保医疗保险/自愿医保前,保险公司都会对每一名受保人进行核保,通过一些问题例如身高体重、吸烟饮酒习惯、是否曾经患过高血压、中风、癌症等来了解他们的健康情况,再决定是否接受其投保申请。
在传统保险公司买保险,保险代理(又称Agent)会询问你有关受保人健康情况的问题,即使面对较私密的问题,你也要如实回答,然后Agent就会将你的答案交到“核保部”,等待核保结果;而虚拟保险公司受保人可以在网上进行核保,网上核保可以避免不少尴尬情况(无需面对面回答私密问题)。
为什么受保人要进行核保?
先谈谈医疗保险的运作,保险公司集腋成裘,收集投保人的保费后成立“保险池”,任何投保人索赔时便可从这个“保险池”中获得赔偿。在此运作下,保险公司要通过核保评估承保的风险,按照不同客户的健康情况定下保障及保费,以确保“保险池”足以为客户提供保障。
所以千万不要认为,只有保险公司通过核保受益,受保人同样受益。当保险公司妥善管理承保风险,才可确保受保人获得应有的保障。
何时要进行核保?
一般来说,保险公司会在以下时间进行“核保”:
- 投保人申请计划
- 续保现行保单
- 当现行客户于保单中加入新的家庭成员/加保障
- 减低自付费(即垫底费)或提升保障
不过自愿医保的核保与一般医保有一点不同:
- 由于自愿医保“保证续保”,所以在续保时无需再次进行“核保”,这样就不用担心自己会因患病而于病后失去原有保障。
- 自愿医保设计下,受保人于指定年龄时无需核保也可减低即自付费,所以比起其他医保的受保人,更可以按照不同的人生阶段组合保险,而无惧失去保障。💫以Bowtie Pink自愿医保为例,只要有关保单已连续生效2年或以上,受保人可于年满55岁、60岁、65岁、70岁、75岁或80岁当日或紧随的保单续保日不少于30天前提出申请,就可以在无需重新核保下,调低或取消自付费。
题外话:除了自愿医保,Bowtie其他产品都是保证续保的!
核保过程:Bowtie VS 其他传统保险公司的不同
在传统保险公司,从Agent问你健康问题到获知核保结果,一般都需要3个星期时间。如果需要做体检,就可能需要更多时间。此外,核保方式又分为“保证核保”及“简易核保”两种,“保证核保”的问题较多,而“简易核保”的问题则可能只有短短3至5题。
Bowtie投保人可以在网上进行核保,完成购买自愿医保的整个程序最快只需10分钟,无需体检*,5分钟内就可以知道详细报价!
在完成核保(或称健康申报)前,投保人无需提供任何个人资料。即使因身体状况导致最终不能获得报价,Bowtie的核保流程也不会让你留下任何”被拒绝受保”的记录。
- *65岁或以上人士投保Bowtie Pink自愿医保计划除外。
👇 观看以下短片,了解Bowtie的核保程序!
核保结果
核保结果有5个可能性:
- 申请获批。
- 支付“额外保费”,保险公司才接受申请。
- 被加入额外的“不保事项”——即是保险公司不会赔偿某疾病或器官的健康问题。
- 等待受保人的身体状况改善后再处理,如曾患上肛门瘘管(Anal Fistula)。
- 被拒绝受保。
核保时要注意的事项
- 在任何情况下,诚实申报健康状况,否则即使成功受保,一旦被保险公司发现了,就会影响日后赔偿,最终得不偿失。
- “额外保费”及不保事项并非有加无减。
- 如果你在投保时已安排检查或手术,请如实申报,虽然当时保单可能已加入“额外保费”及不保事项,但事后,如果你已痊愈,或检查后无大碍,部分保险公司可以重新审核保单,减低额外保费,甚至剔除不保事项。
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Bowtie真实案例:一位客户在买单时申报患有“肛门瘘管(Anal Fistula)”,正排期进行手术,所以当时Bowtie在保单上加入不保事项 – 不保障肛门瘘管(Anal Fistula)。当客户完成手术、康复后,就向Bowtie提出审核,经重新核保后,我们就将该项不保事项剔除。
当然,也不是任何人、任何情况下都可减区额外保费/剔除不保事项,想知道自己的情况是否可以申请审核?联系Bowtie客户服务团队!
人生无常,即使今天身体健康,顺利通过核保。未来数年甚至数月后,身体状况都难以预测。
Bowtie建议任何人最好在身体健康、无任何可疑病征时投保!如在身体健康时投保自愿医保,不但可以保证未来终身续保,也可以用标准保费获得保障(不用加额外保费/加入不保事项)。