投保医疗保险有哪些注意事项？
投保自愿医保的途径五花八门，传统方法可通过保险中介，包括代理、经纪、银行等购买，除了需要支付佣金，过程中也涉及很多行政工作，投保时间可能较长。
有些公司则提供网上核保系统，从报价、投保到保单生效都可在网上进行，节省不少时间。而且，少部分公司的销售途径不涉及中介，可减少保费开支。
Bowtie 首创网上核保系统，让你可以随时随地，即时知道是否受保及所需的保费，更有未来5年保费作参考。
当你投保 Bowtie 自愿医保时，完成核保后，首 5 年的保费会一目了然。即使你选择投保其他公司，也可以向保险经纪/公司索取同样的资料。如果首 2 年的保费大幅提升，你就可以考虑转移保单至其他公司。
根据内部的测试记录，最快可于 4 至 10 分钟内完成投保申请！
如何投保 Bowtie 自愿医保：
投保前的常见问题
如何选择一份适合自己的保险呢？其实无论买入哪种医疗保障，投保人都应先了解(1)个人需要及 (2) 期望获得的医疗服务水平，例如以入住普通病房或半私家病房作为投保额及保费预算，然后按个人的经济负担能力，选择一份合适的医疗保障。
那么在投保前，有哪些事项需要留意呢？让我们一起来看看吧。
1. 越早买医疗保险越划算？
若财政条件许可，越早买医疗保险越好。若身体出现病征才投保，保险公司或需征收附加保费，或设下其他“不保事项”才接纳投保；若病情严重，投保申请更可能被拒绝。如果家庭经济未许可，可考虑先行为家中经济支柱购买保险，因他的健康得到保障，其他家庭成员才可生活安稳。
2. 早买觉得好像亏本，用不着的时候又要白缴保费，应该等到有病征或年纪大才买吗？
没有人可预测未来健康状况，即使年轻时购买保险，并不等同要步入退休年龄才可享受有关保障，尤其现金都市人的生活习惯及方式转变，一些疾病的患病人数日渐增多，心脏病、中风、糖尿病，甚至癌症等都有年轻化的趋势。
如前述，当身体机能转差或出现病征时才购买医疗保险可能已太迟。此外，大部分保单设有“投保前已存在的状况”的不保事项条款，保险公司不会为“投保前已存在的状况”及其引起的相关疾病提供保障。
3. 公司的医疗保险相当完善，是否无须额外购买个人医疗保险呢？
公司医疗保险是公司或雇主为雇员投购的团体医疗保障，当中可包括住院及手术保障、门诊保障，个别更扩展至牙科保健及危疾保障等。须留意，雇员离职或退休后便会失去有关保障，尤其退休雇员，可能因年纪大，病痛多，难以购买个人医疗保障，所以即使现时已享有公司医疗福利，也不应忽略个人的医疗保障。尤其如今医疗开支高昂，团体医疗与个人医疗保险也可发挥互补作用，提高整体保障的覆盖度。
有公司医保的你可以考虑投保一份设有自付费的高端自愿医保，此类型的医保保障较其他计划全面，保额也较大，若不配搭公司医保购买，一般都会较贵。然而对于有公司医保的你，公司医保可以抵销自愿医保的自付费，而自付费可以减省每月保费支出。
如此一来，你就可以在“保障不重叠的情况下、用最便宜的保费换最大的保障”！
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4. 投保时除了要回答健康状况，也须申报吸烟及饮酒习惯等，连带直属家庭成员的病历都要提供，涉及大量个人资料，为何要申报这么多个人资料呢？
保险公司核保时，要求投保人披露与健康及生活习惯（例如吸烟及饮酒习惯）相关的资料以评估风险及决定是否接受投保申请；若投保人的风险较标准高，保险公司或需提高保费，或附加“不保事项”条款，才接纳有关申请。投保人有责任以履行“最高诚信”的原则投保，完全及正确地披露个人健康状况、病历资料等，以减少日后赔偿时可能出现的争议。
Bowtie 投保人只有在决定投保时，才需要提供如姓名及电邮地址等适度的个人资料。换而言之，除非你正式成为 Bowtie 的客户，否则我们都不会要求客户提供身份证明文件资料。
保险以“最高诚信”为立约原则，投保人应完全及正确地在投保申请书上披露健康状况及个人资料等“重要事实”。“重要事实”是指会影响保险公司做出承保决定的资料，而资料来源往往由投保人在投保时主动披露。现时投保申请书内大都附有“健康申报表”，要求投保人申报健康状况，详细列出各种疾病和病况、曾接受过的检查、外科手术等。投保人切勿没经细读便随意填写这份书面问卷，因为保险公司是依据申请书上所申报的内容来进行评估的。
个人医疗保险一般不会因个别受保人的索赔记录而增加保费。保费上升有两大原因，首先，年龄与保费有莫大关系。市场上绝大部分医疗保单，不论投保人曾否索赔，保费都会因应年纪增长而上升，以反映所承受的风险上升之情况。另一原因是医疗费用通胀，例如私家医院收费、医生手术费等费用增加。
根据 Willis Tower Watson 的《2023年全球医疗趋势调查报告》，预计全球平均医疗成本将会上升10%，香港的医疗通胀将上升至 8.8%，比往年升逾0.6%），所以不少保险公司可能因此调整保障额及保费，以确定受保人有足够医疗保障。近年一些医疗保险计划提供无索赔折扣或回赠，投保人如连续一段时间没有向保险公司索赔，下一保单年度的保费可获折扣，或回赠期内某个百分比的已缴保费，藉此鼓励投保人注重健康，减轻整个医疗体系的负荷。
这是因为受保人入院时，其医疗保障仍处于“等候期”。“等候期”是指受保人在保障生效后指定的时间内，所患的疾病或已出现的病征均不获保障，已减低申请人带病投保导致的风险，有助保险公司避免支付超出原来核保风险的赔偿，也保障有披露“重要事实”的投保人之利益。
不过若受保人于“等候期”内意外受伤入院，由于这不涉及潜伏时间，索赔则不受“等候期”限制。不同保险计划的“等候期”长短有别，大部分医疗保险计划的“等候期”为30日，部分针对个别疾病，例如女性妇科疾病、疝气等的“等候期”则介乎6至12个月。
少量医疗保险计划不设“等候期”，投保一经审批便及时提供保障，但保障公司在处理索赔时，会审视有关病况是否属“投保前已存在的情况”，若情况属实，受保人也不会获得赔偿。
无论以新代旧或旧单升级时，大部分保险公司均会重新核保，因此投保人必须衡量其中利弊，尤其当中较年长者，或会因身体状况改变导致保费上升或个别疾病不受保。
在转保期间，投保人也要留意医疗保障处于空窗期的风险。若旧单已停用，新单又未过“等候期”，期间因伤病需要住院，投保人便需自行承担有关医疗开支。因此在决定转保前，必须了解各项细节安排。
投保后注意事项
投保后是否代表“一单在手，永保无忧”？且慢！虽然本港医疗保险市场成熟，但投保人也不应完全“置之不理”，而应该留意以下“投保后四部曲”。
1. 详细阅读保单条款
每份保单都会附上“条款及细则”说明，详述与保单相关事项的定义、保障利益细则、不保事项、索赔条款等。详读保单条款，投保人可加深对保单的了解，也更了解本身的保障权益。
2. 妥善保管保单及知会家人
天有不测之风云，万一有医疗需要，却因意外昏迷或失去意识而无法告知家人保单内容，可能错失争分夺秒的医疗机会！因此投保后应尽快通知家人，并妥善收藏保单，以备不时之需。
3. 留意身体状况变化
年轻时收入不多，不少投保人或会忽略购买医疗保障的重要。然而现时严重疾病有年轻化趋势，加上随着年纪增长、身体状况也有可能出现变化，故应不时检视自身身体状况变化，加强健康意识；也应及早选购其他的医疗保险（如意外、危疾），甚至人寿保险，到了患病时才购买便可能太迟。
4. 定期检视保单
人生每个阶段有不同的保险需要，加上医疗科技日新月异，年轻时购买的医疗保险未必切合目前需要。因此，定期检视保单是否仍使用，可以确保时刻处于足够保障中，避免出现“单到用时方恨少”的危机。
作者及书本简介
关于香港保险业联会
香港保险业联会（保联）于1988年8月8日成立，以推动及促进香港保险业的发展为宗旨，现有超过130家会员公司，是获政府认可的保险业界代表组织。
保联一直与当局、监管机构及各利益相关者保持紧密联系和对话，协商影响保险业的事宜，同时积极提高保险业的专业水平及推动行业发展，并致力教育公众有关保险的知识，从而加强市民对保险业的信心。
