自愿医保是否保障中医治疗？索赔前必读4大注意事项

所有“标准计划”均不保障

相信对自愿医保有一定了解的朋友，都知道保险公司提供的“自愿医保标准计划”，其保障内容大致相同，可说是业界统一的最低保障标准。就这个最低且统一的保障标准而言，中医治疗不在保障范围内，背后的原因是什么？

有本地媒体于2021年曾报道，时任食物及卫生局自愿医保计划总监李志忠曾在立法会卫生事务委员会上解释，称中医门诊与针灸等服务不属于核心服务，而自愿医保主要保障住院医疗服务，以达到为公立医疗系统减压的目的。当时李氏某程度上解释了为何传统中医治疗衍生的费用不在自愿医保“标准计划”的保障范围内。

对“标准计划”保单而言，传统中医治疗包括但不限于：

• 中草药治疗
• 跌打
• 针灸
• 穴位按摩
• 推拿
• 另类治疗，如催眠治疗、气功、按摩治疗、香薰治疗、自然疗法、水疗法、顺势疗法及其他类似的治疗等

个别“灵活计划”提供保障

虽然“自愿医保标准计划”未能为中医治疗提供保障，但中医药近年在香港越来越普及已是不争事实。有鉴于此，个别保险公司为迎合市场需求，也在“标准计划”的基本保障上，加入针对中医治疗的额外保障项目，例如将中医门诊、针灸、骨伤科治疗等主流治疗加入其“灵活计划”产品的保障范围内。

然而即使你选择涵盖中医治疗保障项目的“灵活计划”产品，在投保前宜先清楚了解保单就中医部分的保障条款，以免日后索赔时出现争议。以下我们就列出一些中医理赔时的常见注意事项，供各位参考。

必须为注册中医

不论是否自愿医保产品，市面上的医疗保险一般只承认由注册中医开具的处方和收据作为索赔的证明文件。要知道香港的中医治疗种类繁多，除常见的门诊、针灸及跌打外，还有推拿、拔罐、刮痧、正骨、整脊、按摩等等，而这些服务未必全部都是由注册中医主理。

如果你希望能够成功就中医治疗的费用索赔的话，就要记住了解提供服务的中医师是否注册中医。除了诊所展示的注册编号及执业证明书外，你也可以通过香港中医药管理委员会网页上的注册中医名单，查证中医服务提供者的资格。

了解保障范围

除了中医服务提供者的资格外，要成功索赔也要符合保单列明中医治疗的保障范围。上文提到中医治疗的形式及项目众多，单以意外扭伤为例，就可以通过跌打、针灸、内服及外用中药，甚至各种另类疗法治疗，因此先清楚了解保单列明的可索赔项目，是最为重要的。

须注意，即使治疗形式符合保单要求，治疗目的也须留意。例如预防或调理性质的中医门诊，或治疗一般感冒的中医门诊是否在保单的保障范围内？有意理赔前必须先了解保单的条款详情。

了解保障限额及限制

一般保障中医治疗的保单都会列明保障限额/限制，它们可能包括但不限于：

• 每年中医诊症最高可索赔的金额上限
• 每年各种中医疗法（如门诊或骨伤等）的诊症次数上限
• 每次中医诊症最高可索赔的金额上限
• 每日最高的中医诊症次数上限
• 接受手术或住院前/后中医诊症的特定适用时间/次数

要成功索赔中医治疗开支，就记住切勿超出保单列明的限额及切勿违反相关限制。

妥善保管收据及中药处方单

由注册中医开具的中药处方单及收据，可以说是决定索赔成功与否的重要证明文件。因此，有意索赔的朋友在就诊后，必须向该中医或诊所索取。

• 中药处方单上应清楚列明中医师选用的药物名称、用法及剂量
• 收据上应列明该次诊症的诊断结果及收费详情
• 不论处方单或收据，都应该包含中医师的姓名、注册编号、诊所盖章及中医师的签名/盖章

索取有关文件后，患者应妥善保存，以便在索赔时向保险公司提交。

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