医疗保险 VS 危疾保险 VS 人寿保险
什么是医保？ 自愿医保又是什么？
医疗保险旨在支持投保人的日常医疗开支，一般分为门诊和住院保障。
门诊项目包括普通科及专科门诊、处方药物费等。 而住院保障则涵盖住院期间可能牵涉的费用，例如手术费、膳食、房租、医生巡房费等，让受保人无须因为财政压力而放弃治病，可以尽早寻求适切的治疗。
而近来颇受投保人欢迎的自愿医保，则是一个针对住院治疗的医疗保障，符合政府规定框架的认可住院保险计划，保障范围包括：
- 投保时未知的疾病
- 8岁以后出现的先天性疾病
- 提供磁共振扫描及正电子放射断层扫描及精神科住院治疗等
另外，自愿医保分为标准及灵活计划两种。
标准计划提供政府最低要求的保障，包括病房及膳食赔偿额为 $750（每年最高180日），杂项费用限额每保单年度 $1.4万等，市场上产品区别不太大。
而灵活计划会提供更高金额的保障，并增设自家额外保障项目如意外紧急门诊等。 由于保险公司可以自由增加保障项目，所以市场上现有产品的区别也较大。
什么是危疾保险？
一般而言，危疾保险更具针对性，只会保障条款列明的指定疾病，多数为严重疾病如癌症、中风、心脏病等等，受保范围一般分为 5 大项（要留意不同保单的保障范围有所不同，有些可能只保障前 3 项）：
- 癌症
- 心脏相关疾病
- 神经系统相关疾病，如中风
- 主要器官相关疾病，如肾衰竭
- 其他严重疾病等
一旦受保人确诊符合保单定义的疾病，便会获赔偿一笔过款项。 该保障并不局限于治病，受保人有权决定如何使用该笔金额，例如是用以应付生活所需、聘请看护、购买营养品等，让受保人即使因病停工而失去收入，仍可以安心养病，不用牺牲生活质量。
什么是人寿保险？
人寿保险的作用是保障受保人的身故风险。 人寿保单经签订，当保单受保人不幸离世时（不论因疾病、意外、自然死亡、自杀），保险公司便会按照人寿投保金额，向保单受益人（通常是配偶或直系亲属）提供一次性付款现金的人寿赔偿，以保障受益人日后的生活。 人寿赔偿不限用途，受益人可以赔偿金偿还物业按揭贷款、支持子女升学使费，或作其他消费。
市场上的人寿保险产品可大致分为定期人寿保险及终身人寿保险。
- 定期人寿保险即纯人寿保险，此类产品不含储蓄或投资成分，产品结构简单，保单没有现金价值，属于消费型保险，投保人所支付的保费主要用于人寿保障。
- 以同一人寿保额而言，定期人寿产品的保费会较终身人寿低。
- 定期人寿一般提供1年、5年、10年、20年的保障期，即使保单到期后保单持有人选择不续保，也不会构成金钱损失。
- 终身人寿保险即储蓄型人寿保险，此类产品除提供人寿保障外，还含有储蓄及投资成分，可为保单持有人提供保证回报及非保证的红利，保单能滚存现金价值。
- 由于部份保费会用于储蓄及投资用途，因此以同一人寿保额而言，终身人寿的保费会较定期人寿高。
- 终身人寿的投保人可选择一次性支付保费，或定期缴付保费，供款期可短至3年，或长至30年以上。 供款期后，保单持有人无需再支付保费，但仍可于保单生效期内享有人寿保障。 此类产品的限制是，如果投保人选择提早退保，届时可取回的现金价值有机会低于已缴保费总额。
医疗保险 VS 危疾保险 VS 人寿保险：有什么区别？
经过上述的解说，你或许已对医保、危疾及人寿保障有基础认知。 那三者有哪些区别呢？ 下表为你列出不同之处：
| 危疾保险 | 医疗保险 | 人寿保险 | |
| 保障范围 | 确诊指定严重危疾病 | 门诊及住院 | 身故风险 |
| 主要作用 | 弥补患病时损失的工作收入 | 应付医疗开支 | 当受保人离世时，为受益人提供赔偿; 终身人寿保险更可提供财富传承、储蓄及投资等功能 |
| 赔偿次数 | 一次性或多次，视乎产品 | 多次 | 一次 |
| 特点 | ● 保障更具针对性 ● 一笔过现金赔偿 ● 受保人可自由使用赔偿金 | ● 保障项目较多元化 ● 实报实销 ● 赔偿仅用于治病 | ● 保障目的清晰 ● 定期人寿产品结构简单 ● 一笔过现金赔偿 ● 赔偿不限用途 |
了解多一点：自愿医保 VS 危疾
不太了解保险产品的朋友可能会搞不清医疗保险与危疾保险的区别。 毕竟不同保险公司的保障范围有所不同，为了让大家能更具体掌握两种保险产品的区别，下表以Bowtie自愿医保和早期及多重危疾保作例子：
| Bowtie Pink 自愿医保（普通房/$8万自付费） | Bowtie 早期及多重危疾保 | |
| 每月约$200 保费可获之保额* | $800万 / 年 | $150 万 |
| 保障疾病 | 任何需要住院的伤病 | ● 42 种危疾中的任何一种 + 4 个「附加保障」** ● 3 大危疾^及早期危疾多次索偿 |
| 保障范围 | 保障保单中的医疗项目 | 任何符合危疾定义的疾病 |
- * 30岁非吸烟男性投保Bowtie自愿医保灵活计划（基本）每月标准保费为$218，而投保Bowtie危疾保（多重保障）$170万，每月标准保费为$201。
- ^癌症、心脏病及中风。
- **“附加保障”设有索赔年龄限制，有关确诊必须由相关注册专科医生支持，并由我们的医学顾问确定。 详情请参阅保单条款及细则，以及不保事项。
医疗保险 VS 危疾保险 VS 人寿保险：比较赔偿方式
在理赔方面，医保和危疾保险存在根本性区别，下表以 Bowtie 自愿医保和危疾保（多重保障）作例子：
| Bowtie Pink 自愿医保 | Bowtie 早期及多重危疾保 | Bowtie 人寿保 | |
| 理赔方式 | 实报实销 | 最多 5 次一笔过赔偿 | 一次性一笔过赔偿 |
| 赔偿金额 | 按实际医疗项目或程序赔偿。例如住院房费每日收费为 $1,000 ， Bowtie Pink 便会赔偿 $1,000 | 视乎危疾种类， 赔偿保额 20% 或 100%（$10 万至 $400 万） | 视乎投保金额; Bowtie 人寿保为新客户提供 $20万至$800万的人寿保额选择 |
医疗保险的理赔原则是实报实销，并会根据保单上赔偿项目及限额进行赔偿。
举例来说，即使“每年保障额”是 $20 万，如果“外科医生费”费为 $4 万，而此项目的“赔偿限额”为 $3 万 的话，针对“外科医生费”，受保人最多只会获赔$3 万。
危疾保险及人寿保险的赔偿都是以一次性付款现金方式进行。 前者的赔偿条件是受保人患上指定危疾; 后者则是受保人离世时向受益人赔偿。 不论是危疾或是人寿，保险公司支付的一笔过赔偿金均不会限制用途。
医疗保险 VS 危疾保险 VS 人寿保险：比较产品设计
除了保障及理赔上的区别，两者在产品设计上也有一点区别。
- 储蓄成分
自愿医保和医保一般不含有储蓄成分。
反之，危疾保险及人寿保险可分为储蓄投资型，或者纯保障消费型保单，前者除了危疾/人寿保障功能外，亦有储蓄效果，保单会随时日累积现金价值，后者则没有。
在受保年龄上，每间保险公司及个别计划也有不同，以Bowtie为例：
| Bowtie 自愿医保 标准计划 | Bowtie 自愿医保 灵活计划 | Bowtie Pink 自愿医保 | Bowtie危疾保 （多重保障） | Bowtie 人寿保 | |
| 可投保年龄 | 15 日至 80 岁 | 15 日至 80 岁 | 15 日至 80 岁 | 15 日至 65 岁 | 18 岁至 65 岁 |
| 可续保年龄上限 | 100 歲 | 终身 | 终身 | 100 岁* | 85 岁 |
所有的自愿医保标准计划均提供终身续保到100岁，灵活计划的细节则由不同的公司决定，而Bowtie自愿医保—灵活计划和Bowtie Pink自愿医保就保证终身续保。
危疾保险及人寿保险的受保年龄则没有统一规定，因此会由不同保险公司决定。 在投保前，大家要看清楚保障年期。
*在保单持有人确认下，Bowtie 会在受保人续保年龄达86 岁时，将「多重危疾保」及「早期及多重危疾保」转单至「危疾保」并安排保单从86 岁起自动续保至100 岁，意思是：早期危疾保障及多重危疾保障将于紧接85 岁后的计划周年日结束，而且在赔偿一次严重危疾保障后，保单即终止，详情请查阅「危疾保」的保单条款及细则及产品风险及主要不保事项。如受保人在非常年老时才罹患危疾，支付的总危疾保费可能会高于投保额。
自愿医保有一个好处是保费可以扣税，每名受保人最高保费扣除额为 $8,000。 受保人可以为纳税人本人，亦可以为其配偶及子女、纳税人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母及兄弟姐妹。 因此，如果您为合资格人士投保，都可获扣税。
至于其他医疗保险、危疾保险、人寿保险暂时不可以扣税。
医疗保险 VS 危疾保险 VS 人寿保险：哪个更适合你？
很多人都误会医保、危疾保险、人寿保险 只需要三选二或三选一便足够。 其实三种保险的产品设计不同，适用于不同情况，因此，假如你是家庭经济支柱，最好同时投保三者，为自己打造一个更稳固的安全网。
如果你资金有限，不妨针对以下重点考虑：
1. 你希望拥有怎样的保障？
医保、危疾、人寿的目的大相径庭：医保旨在实报实销医疗开支，减轻日常财政负担; 危疾在你失去工作能力时提供一笔过赔偿，解决现金流问题; 人寿则在你不幸早逝时为家人提供经济保障。
由于三者的保障范围和赔偿方式都很不一样，所以你应该先衡量清楚个人需要，再选择最合适的保险计划。
不少公司都会为员工投购公司医保或团体人寿保险，提供住院、门诊、牙科等基本医疗保障，以及人寿保障。 所以，如果你已有公司的团体医疗保障/团体人寿垫底，可以优先考虑购买危疾保险。
若然还有预算，还可以投保一份保额更大的医疗保险（如 Bowtie Pink 自愿医保）及人寿保险，享有更全面的保障。
客观而言，危疾保障的是严重疾病，但患上的机会率较低。 如果你年纪较轻，患危疾的机会理应较低。 再者，及早治疗小病或可避免演变成危疾。 换而言之，如果你年纪不大，同时预算有限的话，就应先买医保及人寿。
不同人生阶段应该先买哪种保险？
以一名刚毕业投身社会工作的年轻人为例，有了自主收入后，就能开始为自己理财部署，而以合理的预算，购买合适的保险，是风险管理中的重要一环。 由于刚投身社会，收入或许不高，因此不少人会以最低的预算，先投保最迫切需要的保险。
而入门级医保就是3种保险中，最能为自己在大、小病或意外，提供最基本保障的保险。 在选购医保产品时，可以根据自己有没有公司医保及其保障内容，作出适当的配合，以减少保障内容的重叠，提升保费效率。
例如发现公司提供团队医保保障，可考虑购买一份设有“自付费”的高端医保作为配搭，加强保障。
如在购买入门级医保后，还有剩余的预算，又或是自己在收入提升后，有额外预算可以动用时，就是购买危疾保险的时机。 考虑到目前的医疗通胀及昂贵的自付药物名单等因素，危疾保额可以HK$1,000,000作为起步点，并按自己的财务能力自行加大。 由于危疾保亦有不同的计划、供款方式和储蓄性，在控制预算的前题下，非储蓄及网上投保类的基本危疾计划，是最能够以最低保费购买到最大保额的方法。
在同时拥有医保和危疾保后，即使危疾发生时，医保能够提供到基本的医疗费用补偿，而危疾的现金赔偿，则可以弥补医保上未能全数赔偿的缺口，以及养病期间的生活补贴。
进入人生下一个阶段，即成家立室或置业时，由于家庭角色和责任的改变，保险上的需要也会有所不同。 无论是小孩子的诞生，或是买房后承担了数以百万计的按揭贷款，都是人生中的责任或负债。 在这个阶段，假如自己不幸去世，除了会让家人无比伤痛之余，还会带来巨大的经济压力。 假如没有为家人留下足够资产或保障，他们则会在承受情绪打击之余，需要同时承担巨大财政压力。
为避免家人受到这种双重打击，为确保他们的生活质量不会因为自己的突然离世而被迫降低，投保合适的人寿保额，是最有效的解决方法。 无论是儿女债，还是楼债，一般来说都只是20年至30年的期限，因此投保非储蓄类的定期寿险，可以以最低的保费，购买到数百万的保额，确保家人不会因为自己的离世，要在住房和小朋友教育方面，作出巨大的妥协。
买齐了医疗、危疾及人寿，每月需要多少保费？
以 30 岁非吸烟男士为例，买齐 3 款Bowtie产品，每月保费只需 $393：
| 保险计划 | 保障额（HK$） | 每月保费（HK$） |
| Bowtie Pink 自愿医保 （普通房，$8万自付费） | $800万（每年） | $186 |
| Bowtie 早期及多重危疾保 | $100万 | $132 |
| Bowtie 人寿保 | $200万 | $75 |
| 保费合共︰ | $393 | |
最后，温馨提醒各位无论决定购买哪款医疗保障，都一定要记得按照自己的实际需要，选择最适合的投保额。
