用自愿医保给医疗保险“加码”，可行吗？
加强保障（Top Up）的意思是什么？
加强保障即是在原有医保基础上，额外购买另一份医保，多数是为了填补公司医疗保险的保障缺口而投保个人医保的情况。
当被保险人不幸生病需要做手术，但医疗费用超出公司医保的赔偿额时，加强保障的医疗保险就可以发挥作用了，能够赔偿其中的差额使保险人也无需自己支付庞大的医疗费。
部分加强保障后的医疗保险可以全数赔偿差额，且被保险人无需支付任何费用，但受每年和终身赔偿限额的限制。
公司医保保障有多不足？
以下是一个真实案例，因公司医保不足而严重超出预算。
🙍🏻♀️：“这次你真的要帮帮我，我前段时间住院做手术，以为是小事。谁知道公司医疗保险赔偿不够。那我不就得自己付钱？我根本没预算这笔钱，怎么办啊？”
Chloe 经常喉咙痛和吞咽困难，医生诊断为扁桃体炎。由于症状持续出现，医生建议 Chloe 切除扁桃体以免后患。Chloe 以为切除扁桃体是小手术，谁知公司医保赔偿不足。
🙍🏻♀️：“我之前没有仔细看公司的医疗保险。以为割扁桃体是小事，没想到赔偿还是不够。公司今年因为生意不好，还要削减预算，医疗保险减少了福利政策，手术费只赔偿到 $8,000。”
| 保障范围 | 实际支出 | 公司医疗保险赔偿额 | 差额 |
| 基本保障 | |||
| 病房及膳食 | $1,894 | $1,600 | $294 |
| 医生巡房费 | $2,800 | $1,600 | $1,200 |
| 住院杂费 | $11,300 | $8,000 | $3,300 |
| 外科手术费 | $20,000 | $8,000 | $12,000 |
| 手术室费用 | $6,000 | $2,800 | $3,200 |
| 总数 | $41,994 | $22,000 | $19,994 |
原来公司医疗保险只包括基本保障，没有附加医疗保障（SMM），而因为 Chloe 没有个人医疗保险，所以要自己承担超支的 $19,994。
事实上，根据 10Life 调查，公司医保一般只能为门诊手术、检查或部分小病提供超过 80% 的费用赔偿。至于大病，如心脏支架手术、癌症治疗等，赔偿率只有 18.4% 到 32.4%，上班族需要自己支付的金额可以超过 $14 万。
加强保障的好处
- 赔偿不足也不怕
如果上班族有一份个人医保就可以赔偿公司医保保障不足的费用，而无需临时支付过万，甚至超过10万元的治疗费用，避免超出预算。
- 可自由选择适合的保障和医疗服务
上班族无法控制公司为自己安排的保障，以Chloe的公司为例，管理层认为门诊保障更实用，而且因生意不好要削减预算，所以减少住院保障的赔偿额，该计划也没有附加医疗保障（SMM）。导致一个简单的手术Chloe也要自己支付将近$2万。
如果Chloe有个人医疗保险，这笔费用就可以由保险公司承担。而且可以根据自己的需要选择最适合自己的计划和保障范围，并针对保障范围选择医疗服务。
- 降低换工作”空窗期”内没有医疗保险的风险
俗话说“鱼不过河不会肥”，大家都有换工作的经历。即使没有打算换工作，现时的经济环境也可能随时被迫换工作。无论如何，都有可能失去公司医保。
但到了新公司也不是立即就能享有医疗保障！不少公司都会在员工过了试用期后才提供医疗保障。换工作时间加上试用期，可能长达半年。
如果这段期间生病怎么办？小病还可以自己应付，如果需要住院又没有医疗保险，就要自己承担费用了。如果有一份个人医保就不怕这种情况！
- 确保自己退休后有足够的医疗保障
根据政府统计处公布的《香港人口推算2020至2069》，在2039年香港将有33.3%为65岁及以上的老年人，届时公立医疗系统根本无法负担大幅增加的医疗需求，我们不可能依赖政府支付退休后的医疗开支。
然而，退休后才买医疗保险是很困难的。因为购买医疗保险都要进行健康核保，随着年龄增长，身体健康也会每况愈下，也可能有不同的病史，到时才买医疗保险可能会有很多不保事项，甚至被保险公司拒绝承保。
已经有公司医疗保险再买医保不划算？
公司的医疗保险不一定赔偿充足，万一患上严重疾病，自己支付的治疗费用可能比6年医疗保费还要贵。
以Chloe为例，一次切除扁桃体的手术就需要支付将近$2万，投保一份提供全数赔偿*的自愿医保（如Bowtie Pink普通房），6年的保费也只是$11,700多^。
试想想，如果你患上严重疾病，治疗费用上十万，而每年$3,000多的医疗保费可以保障这些费用，你还会认为“已经有公司医疗保险再买医保不划算吗？”
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额，并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额（如适用）、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限，有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项，请参阅相关产品网站及保单。
- ^以30岁人士投保Bowtie Pink普通房8万元自付额计划至35岁每月保费计算。
想省得更多，可考虑自愿医保！
目前在香港只有自愿医保可以扣税，买自愿医保自然比其他医保可以节省更多！
一个30岁女士投保全数赔偿*的自愿医保（如Bowtie Pink普通房），每月只需$186^，以最高税率#17%为例，她全年可减税$379（186 x 12 x 17%）。
以Chloe的案例为例，如果她投保了自愿医保，超支部分就全额由Bowtie赔偿，无需自己操心。
| 保障范围 | 实际支出 | 公司医疗保险赔偿额 | 差额（由Bowtie自愿医保赔偿额） |
| 基本保障 | |||
| 病房及膳食 | $1,894 | $1,600 | $294 |
| 医生巡房费 | $2,800 | $1,600 | $1,200 |
| 住院杂费 | $11,300 | $8,000 | $3,300 |
| 外科手术费 | $20,000 | $8,000 | $12,000 |
| 手术室费用 | $6,000 | $2,800 | $3,200 |
| 总数 | $41,994 | $22,000 | $19,994 |
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额，并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额（如适用）、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限，有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项，请参阅相关产品网站及保单。
- ^以30岁人士投保Bowtie Pink普通房8万元自付额计划计算。
- #税率因人而异
如何选择最适合自己的加强保障医疗保险？
至于如何选择一份适合自己的补充医疗保险，你必须先了解自己现有的公司医保保障（或其他个人保险），而为了避免与公司医保的保障重叠，最理想的做法是购买一份有自付额的高端医疗保险。
Bowtie建议利用“病房及膳食”保额来决定你需要的计划和自付费，通过保单上列明的“病房及膳食”，大概可以估算计划能够保障的房型。
以下，我们将利用Bowtie Pink（一份有自付费的高端医疗保险）为例子，向大家解释“如何选择最适合自己的补充医疗保险？”
| 病房及膳食保障额 | 计划及自付费 |
| <HK$600 | Bowtie Pink（普通房）HK$2万 |
| HK$600 – 800 | Bowtie Pink（普通房）HK$5万 |
| >HK$800 | Bowtie Pink（普通房）HK$8万 |
| < HK$1,500 | Bowtie Pink（半私家房）HK$2万 |
| HK$1,500 – HK$1,800 | Bowtie Pink（半私家房）HK$5万 |
| > HK$1,800 | Bowtie Pink（半私家房）HK$8万 |
| <HK$4,300 | Bowtie Pink（私家房）HK$2万 |
| HK$4,300 – 5,300 | Bowtie Pink（私家房）HK$5万 |
| >HK$5,300 | Bowtie Pink（私家房）HK$8万 |
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如果你有更多预算，可考虑同时投保危疾保，以保障停工时收入。
试想想，如果你不幸患上严重疾病，需要长期停工去养病，短则几个月、长则以年计，即使有自愿医保保障医疗费用，却未能支援你的生活费用。
不想家人因为自己而牺牲原有生活质量？你需要一次性赔偿的危疾保险。
有别于医疗保障，危疾保险会在你确诊指定危疾时，提供一次性赔偿，并且不限使用用途 —— 你可以用来分担另一半养家的压力，也可以用作偿还车贷房贷等债务。
