保险等候期
等候期的定义
等候期（Waiting Period）是指在签署保单后的一段指定时期。此期间内，如果投保人患病的话，保险公司不会作出赔偿。目的是避免受保人”明知自己在投保时已患有某些疾病或潜在疾病”却依然投保，企图骗取赔偿。
一般医疗保险的等候期约30天左右。值得注意的是，有部分医疗保险（如自愿医保）不设等候期！
哪些医疗保险计划不设等候期？
自愿医保计划（英文简称：VHIS）属医疗保险的一种，但不设等候期！
注意，虽自愿医保不设等候期，但同样可以避免受保人“明知自己已患有某些疾病或潜在疾病”时却仍然投保的情况。
按照自愿医保计划的设计，受保人在索赔时，如有医学证明之下被发现有“未知的已有疾病（Unknown pre-existing conditions）”（即受保人自己未知、但已有的病症/征），自愿医保将被加设等候期，而保险公司可按情况赔偿：
- 所有标准计划的等候期为3个保单年度，首3个保单年度的赔偿率分别为0%、25%及50%，于第4年度即可获得100%应有之赔偿。
- 至于每间公司的灵活计划都有各自的安排，可以按照标准计划的处理，或自行缩短等候期。以Bowtie为例，受保人可于保单批核90日后获得100%应有之赔偿。
简单来说，一般医疗保险及自愿医保之“等候期”分别在：
- 前者：人人都要在保单生效后经历一段时间的“等候期”，而面对“未知的已有疾病”时，保险公司可以拒赔。
- 后者：如无“未知已存在病症”的情况，不需经历“等候期”，而面对“未知的已有疾病”时，“等候期”后可获保障。
为什么保险公司要设等候期？
其实等候期并非只保障保险公司，对投保人及受保人都有重要意义。
我们先解释保险的运作原理。保险是靠收到的保费会成为一个资金池，万一受保人不幸患病就可从资金池拨款赔偿。保费计算也会因应受保人的年龄、健康状况、生活习惯、家族病史等因素有变化，甚至影响是否能投保。
另外，不同疾病的一般发病率也是影响保费的因素之一。
设立“等候期”可以为保险计划设立一个道德风险的屏障，尽可能避免带病投保的事情发生。因为若很多人都有病才投保，赔付发生率会大大高于正常估算。因此，等候期对于诚实的投保人来说也是一种保护。
顺带一提，保险应趁年轻身体健康、无任何可疑病征时及早买！否则身体状况出现变化后就未必买得到，或保费会较高。在投保时，大家一定要如实披露身体状况，因为若被发现疾病是投保前已出现，而你又没有如实申报或隐瞒，一经发现，保险公司有权拒赔、只赔偿部分费用，或最严重情况是“取消保单”。
等候期内，真的无论发生什么事都不获赔偿？
等候期内的，客户索赔保险一般都不受理，但也视乎个别保险公司的处理方法，如在等候期内意外受伤需要入院治疗，由于不涉及潜在疾病，相关索赔一般不受等候期的约束，保险公司可能会作出赔偿。
无论如何，万一大家不幸于“等候期”内需要接受医疗程序，不妨问一问保险公司可如何处理。此外，假如大家有机会转换另一间保险公司的计划，最好等新保单生效后，才取消旧保单，这样就可以避免出现保障“真空期”。
- ^以上提供的例子及情况并未将“未知已存在疾病”的情况考虑在内。按照自愿医保计划的规定，若受保人的索赔情况为“未知的已有病症”，保险公司会根据保单条款列明的等候期与赔偿比率赔偿合资格费用。
- ^针对每一个索赔个案，Bowtie索赔团队也会作出审查，以避免滥用保险而造成对客户的不公。
当然，“等候期”条款只是其中一个投保前须考虑的因素。更重要是认真检视计划本身是否适合自己。
以医保为例：
- 你希望赔偿限额以每保单年度或每项伤病计？
- 有终身保障上限吗？
- 是否保证续保？
