住院医疗保险入门
住院保险是什么？
住院保险，有时被称为住院医疗保险，此类保单主要承保住院期间的医疗与手术开支，以及一些非住院的手术开支，让保险公司分担你的医疗开支。
有些计划还会附加额外医疗保障（SMM），当医疗开支超过有关赔偿项目的上限时，可按照特定百分比赔率差额。
住院保险的保障范围
| 项目 | 解释 |
| 每日病房及膳食费 | 由医院收取的每日病房的房费和膳食费用。 |
| 深切治疗 | 住院期间入住医院的深切治疗病房费用。 |
| 住院杂项开支 | 包括X光、心电图和其他检查与化验费用，以及于住院期间使用的药物、物理治疗和输血费用等。 |
| 医生巡房费 | 住院期间主诊医生巡房的实际费用。 |
| 住院专科诊疗费 | 住院时接受专科医生治疗的费用，但须获得主诊医生的书面建议。 |
| 手术费 | 由认可外科医生为投保人进行手术所收取的费用。 手术费赔偿根据所涉手术的复杂程度决定。 |
| 麻醉师费 | 手术期间接受麻醉服务所需支付的实际费用。 麻醉师费用一般为合资格赔付的手术费用的某个百分比。 |
| 手术室费 | 手术期间使用手术室、治疗室及有关设备须支付的实际费用。 手术室费用一般为合资格赔付的手术费用的某个百分比。 |
部分住院保险也会保障以下情况：
- 跟进治疗及护理：传统的住院及手术保险一般涵盖入院期间的医疗开支，部分产品还进一步提供入院前及出院后的治疗费用保障，甚至私家看护、物理治疗等辅助治疗，为你提供更全面的保障。
- 日间手术中心的治疗：目前不少手术及检查都可在日间手术中心进行，所以越来越多医疗保险也涵盖相关费用。
住院保险适合什么人？
事实上，从0岁初生婴儿，到80岁以上的长者，都有患病、受伤的风险。面对公立医院超负荷、私立医疗费用连年上升，如果不想在伤病时没有选择或苦苦等待，那你就需要住院医疗保险！
医疗科技日新月异，绝症将来也可能治好，只怕有病没钱医。即使选择在公立医院接受治疗，免疫治疗及靶向治疗等先进疗法的个别药费可能不获资助，“买单”需要数十至数百万元不等。
然而你只要付出可负担的保费，通过住院医疗保险，就能轻松将医疗费用风险转移给保险公司。因此，重视健康，或者想获得优质医疗服务的你，住院医疗保险是必备品。
医疗保险主要特色
1. 实报实销
医疗保险以“实报实销”方式赔偿。 保险公司会按赔偿表（Benefit Schedule）的订明项目及赔偿限额作出理赔，你最多只能全数取回医疗费用，但不会额外“赚”到现金赔偿或津贴。
2. 每年续保
医疗保险需每年续保。 保险公司会根据受保人或整个风险池过往的索偿纪录，作为是否续保的考虑因素。 所以投保时要留意计划有否提供“保证终身续保”条款，万一保险公司真的不续保，而要重新投保时，若健康状况不幸已有变化，有可能要面临加保费或拒保的风险。 至于自愿医保，则保证终身续保至100岁。
3. 每保单年度的赔偿限额
传统医疗保险一般会以“每个伤病赔偿限额”计算。以癌症为例，假设“每个伤病赔偿限额 ”保障额因癌症用尽，纵使癌症未能痊愈，而再要医治多年，由于同一伤病的赔偿额早已耗尽，有关医疗费用都不能再获赔偿。
直至近年推出的医疗保险，包括自愿医保，采用的赔偿机制改为“每保单年度的赔偿限额”计算，大大提升了保障长期疾病的效能。 换言之，即便保额达到了今年的赔偿限额，但仍可在下一个保单年度继续使用。 到时再就同一伤病提出索偿，也可以获得赔偿。
投保时要留意保障地域范围，例如亚洲、全球（不包括美国）、还是全球保障 。
另外，投保时须填写居住地。 假若因移民或公事要长期离开居住地，便要向保险公司申报。 保险公司会对新的居住地作出评估，有机会要额外加保费或者减低保障额，甚至终止保单 。
“共同保险”及“自付费”都是你需要自行承担的费用。
当受保人向保险公司提出索赔时，需要共同负担/先行支付某个金额（或赔偿金额的某个百分比）， 保险公司会赔偿剩余的费用。
共同保险多出现于保单内的个别保障项目内，而至于自付费，你可按个人需要选择。 一般而言，自付费越高，保费越低。
医疗保险保费会随年龄而递增，保险公司更会参考医疗数据、赔偿及运营状况等因素调整保费。
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Bowtie 是香港首家获保险业监管局授权的虚拟保险公司，我们利用科技降低运营及行政成本，加上Bowtie的保险产品只通过网络渠道销售，不设中介人及中介佣金，使我们能提供一系列高性价比、纯保障的医疗、人寿及重疾等保险产品。
其中，Bowtie自愿医保系列是我们提供的住院医疗保险产品，与市场上其他自愿医保产品一样，我们的自愿医保产品也受到政府医务卫生局的监管，相关保费可享扣税优惠，绝对适合想获得住院医疗保障的朋友！
常见问题
首先，我们应了解团体医疗保险的保障范围及赔偿额，看看是否能满足现在的需要。如果保障充足，可暂不考虑选购，但如有预算，建议可选购“高端医保” 加强保障！
要留意，在转工或退休时，公司医保保障就会立即终止。如果那时候不幸身体健康出现问题，才投保个人医保，保险公司有可能增加额外保费（Loading）、或某些疾病不受保（Exclusion），甚至拒保。
不是，医疗保险越早买、或趁健康时购买，才是正确做法。如果家族有某些疾病明显较高的发病率，更应尽早投保，否则如果日后健康状况变差，将会大大增加投保难度，因为保险公司有可能增加额外保费（Loading）、或某些疾病不受保（Exclusion），甚至拒保。
只要投保一刻身体健康，即使以后身体状况出现问题，保单依然会生效并提供保障。
