高端自愿医保计划
香港的人口老龄化问题，在未来20至30年间，对政府的资源分配及相关的配套设施和支出，会显著地增加。
随着年纪增长，对于医疗上的需求和要求会越来越多。 自愿医保就是希望将部份的公立医疗压力转移到私立的医院，让大众多一个选择。
高端自愿医保属于自愿医保的“灵活计划”的一种，它除了涵盖自愿医保“标准计划”的基本医疗保障外，更可能提供额外医疗保障、身体检查保障、出院免找数及自选保障等（以各保单最终条款为准） 。
高端自愿医保计划的特色
1. 全数赔偿
高端自愿医保是市面上其中一种高端医疗保险，最大特色是一般全数赔偿医疗费用。 项目如外科医生费、深切治疗、订明诊断成像检测、订明非手术癌症治疗等一般均可获全数赔偿，一般以每年保障限额为限。 在比较高端自愿医保时，可以同时比较不同计划的每年保障限额。
以 Bowtie Pink 自愿医保为例：
| Bowtie Pink 自愿医保（普通房） | 每年保障上限：$800 万 终身保障上限：$4,000 万 |
| Bowtie Pink 自愿医保（半私家房） | 每年保障上限：$1,000 万 终身保障上限：$5,000 万 |
| Bowtie Pink 自愿医保（私家房） | 每年保障上限：$2,000 万 终身保障上限：$8,000 万 |
- 病房及膳食
- 杂项开支
- 主诊医生巡房费
- 专科医生费
- 深切治疗
- 外科医生费
- 麻醉科医生费
- 手术室费
- 订明诊断成像检测
- 订明非手术癌症治疗
- 入院前 / 出院后/日间手术前后门诊护理
- 精神科治疗
- 意外急症门诊治疗
- 门诊肾脏透析
- 住院陪床费
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额，并只适用于指定保障项目。 应付赔偿受自付费余额（如适用）、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限，有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项，请参阅相关产品网站及保单。
2. 自付费选择
同时，高端医疗保险（包括高端自愿医保）一般提供不同自付费（俗称垫底费）选择，帮助客户减低保费。 自付费是指每保单年度客户须自行负责的合资格医疗费用。 保险公司会赔偿余下的费用，以赔偿年度限额为限。
一般雇员在公司都会有一定的医疗福利，通常都会提供最基本的有限住院保障。 对于希望给自己提供充足额外保障的人士，高端自愿医保搭配合适的自付费选择就会是其中一个选择了。
究竟有自付费/ 垫底费的保险如何帮客户降低保费？
一名 30 岁女士（非吸烟者）投保无自付费的高端医疗保险，即使是保障普通房，每月保费亦需要约 $600 ，一年就是约 $7,200 ，而且保费更会随着年龄不断递增。 但是，如果公司已为她提供了大房住院医疗保障，假设上限是 $20,000，若将这一笔作为自付费，那么保费大约都可以减省近乎一半，每个月大约只需约$300 。
这样，客户就可以合理保费买到足够的保障。
以 Bowtie Pink 自愿医保为例，提供 4 个自付费选项：$0、$2万、$5万、$8万自付费，你可以按个人财政状况及现有的医疗保障去选择合适的自付费选项。
高端自愿医保计划的保障额
由于高端自愿医保属于“灵活计划”的一种，保险公司自由度设计产品。 市面上不同的高端自愿医保计划的保障内容、保障额及不保事项不尽相同，所以消费者选择有时会花多眼乱。
以Bowtie Pink 自愿医保作参考，比较了市面上 7 间保险公司的高端医保于下表：
| Bowtie Pink 自愿医保 | 其他高端自愿医保 | |
| 产品结构 | 全数保障 | 全数保障 |
| 每年基本赔偿上限 | $800 万 – 2,000 万 | $1,000 万－ 3,000 万 |
| 终身赔偿上限 | $4,000 万 – 8,000 万 | $3,000 万－不设上限 |
| 出院后长期门诊 | 全数保障 90 日內门诊 | 全数保障 60 至 90日內门诊 |
市面也有高端自愿医保提供订明非手术癌症治疗，可获全数赔偿，也是以每年保障限额为限，客户无需担心医疗开支预算。
- 注：这里列出了较明显的差异，因篇幅所限，未能将所有细项都写明，因为高端医疗保障其实差不多所有都已经包括在内了，例如我们所熟悉的心脏支架植入术，癌症（涉及靶向治疗），全膝置换术等等的昂贵医疗服务。
高端自愿医保的保费
以 Bowtie Pink 自愿医保为例，保费视乎你年龄、是否吸烟及选择的自付费等因素而定：
| 30岁非吸烟人士（男女同价） | Bowtie Pink 自愿医保 （普通房） | Bowtie Pink 自愿医保 （半私家房） | Bowtie Pink 自愿医保 （私家房） |
| $8万自付费 | $197／月 | $289／月 | $537／月 |
| $5万自付费 | $220／月 | $335／月 | $612／月 |
| $2万自付费 | $321／月 | $440／月 | $1,042／月 |
| $0自付费 | $644／月 | $834／月 | $1,284／月 |
自愿医保保费可扣税
最后就是财务安排了，自愿医保的支出可以作扣税用，每张保单上限$8,000，以17%税率计算的话，其实减少约$1,300左右的税务负担。若以一家四口一起投保的话，省得更多，而医疗保障迟早都是必需品，若在必须的支出上，能减少税项上的开支，何乐而不为？
由此可见，如读者想追求更高的保障，高端医疗保险是个不错选择。记住，做什么事都好，越早计划越好，更何况这是自己切身的保障问题。
