高端自愿医保计划
香港的人口老龄化问题,在未来20至30年间,对政府的资源分配及相关的配套设施和支出,会显著地增加。
随着年纪增长,对于医疗上的需求和要求会越来越多。 自愿医保就是希望将部份的公立医疗压力转移到私立的医院,让大众多一个选择。
高端自愿医保属于自愿医保的“灵活计划”的一种,它除了涵盖自愿医保“标准计划”的基本医疗保障外,更可能提供额外医疗保障、身体检查保障、出院免找数及自选保障等(以各保单最终条款为准) 。
高端自愿医保计划的特色
1. 全数赔偿
高端自愿医保是市面上其中一种高端医疗保险,最大特色是一般全数赔偿医疗费用。 项目如外科医生费、深切治疗、订明诊断成像检测、订明非手术癌症治疗等一般均可获全数赔偿,一般以每年保障限额为限。 在比较高端自愿医保时,可以同时比较不同计划的每年保障限额。
以 Bowtie Pink 自愿医保为例:
Bowtie Pink 自愿医保(普通房) | 每年保障上限:$800 万 终身保障上限:$4,000 万 |
Bowtie Pink 自愿医保(半私家房) | 每年保障上限:$1,000 万 终身保障上限:$5,000 万 |
Bowtie Pink 自愿医保(私家房) | 每年保障上限:$2,000 万 终身保障上限:$8,000 万 |
- 病房及膳食
- 杂项开支
- 主诊医生巡房费
- 专科医生费
- 深切治疗
- 外科医生费
- 麻醉科医生费
- 手术室费
- 订明诊断成像检测
- 订明非手术癌症治疗
- 入院前 / 出院后/日间手术前后门诊护理
- 精神科治疗
- 意外急症门诊治疗
- 门诊肾脏透析
- 住院陪床费
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额,并只适用于指定保障项目。 应付赔偿受自付费余额(如适用)、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限,有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项,请参阅相关产品网站及保单。
2. 自付费选择
同时,高端医疗保险(包括高端自愿医保)一般提供不同自付费(俗称垫底费)选择,帮助客户减低保费。 自付费是指每保单年度客户须自行负责的合资格医疗费用。 保险公司会赔偿余下的费用,以赔偿年度限额为限。
一般雇员在公司都会有一定的医疗福利,通常都会提供最基本的有限住院保障。 对于希望给自己提供充足额外保障的人士,高端自愿医保搭配合适的自付费选择就会是其中一个选择了。
究竟有自付费/ 垫底费的保险如何帮客户降低保费?
一名 30 岁女士(非吸烟者)投保无自付费的高端医疗保险,即使是保障普通房,每月保费亦需要约 $600 ,一年就是约 $7,200 ,而且保费更会随着年龄不断递增。 但是,如果公司已为她提供了大房住院医疗保障,假设上限是 $20,000,若将这一笔作为自付费,那么保费大约都可以减省近乎一半,每个月大约只需约$300 。
这样,客户就可以合理保费买到足够的保障。
以 Bowtie Pink 自愿医保为例,提供 4 个自付费选项:$0、$2万、$5万、$8万自付费,你可以按个人财政状况及现有的医疗保障去选择合适的自付费选项。
高端自愿医保计划的保障额
由于高端自愿医保属于“灵活计划”的一种,保险公司自由度设计产品。 市面上不同的高端自愿医保计划的保障内容、保障额及不保事项不尽相同,所以消费者选择有时会花多眼乱。
以Bowtie Pink 自愿医保作参考,比较了市面上 7 间保险公司的高端医保于下表:
Bowtie Pink 自愿医保 | 其他高端自愿医保 | |
产品结构 | 全数保障 | 全数保障 |
每年基本赔偿上限 | $800 万 – 2,000 万 | $1,000 万- 3,000 万 |
终身赔偿上限 | $4,000 万 – 8,000 万 | $3,000 万-不设上限 |
出院后长期门诊 | 全数保障 90 日內门诊 | 全数保障 60 至 90日內门诊 |
市面也有高端自愿医保提供订明非手术癌症治疗,可获全数赔偿,也是以每年保障限额为限,客户无需担心医疗开支预算。
- 注:这里列出了较明显的差异,因篇幅所限,未能将所有细项都写明,因为高端医疗保障其实差不多所有都已经包括在内了,例如我们所熟悉的心脏支架植入术,癌症(涉及靶向治疗),全膝置换术等等的昂贵医疗服务。
高端自愿医保的保费
以 Bowtie Pink 自愿医保为例,保费视乎你年龄、是否吸烟及选择的自付费等因素而定:
30岁非吸烟人士(男女同价) | Bowtie Pink 自愿医保 (普通房) | Bowtie Pink 自愿医保 (半私家房) | Bowtie Pink 自愿医保 (私家房) |
$8万自付费 | $186/月 | $273/月 | $509/月 |
$5万自付费 | $208/月 | $317/月 | $580/月 |
$2万自付费 | $304/月 | $417/月 | $987/月 |
$0自付费 | $596/月 | $772/月 | $1188/月 |
自愿医保保费可扣税
最后就是财务安排了,自愿医保的支出可以作扣税用,每张保单上限$8,000,以17%税率计算的话,其实减少约$1,300左右的税务负担。若以一家四口一起投保的话,省得更多,而医疗保障迟早都是必需品,若在必须的支出上,能减少税项上的开支,何乐而不为?
由此可见,如读者想追求更高的保障,高端医疗保险是个不错选择。记住,做什么事都好,越早计划越好,更何况这是自己切身的保障问题。