标准计划 VS 灵活计划
市面上有多少标准计划和灵活计划？
根据自愿医保官方网站，自愿医保计划由政府制定保障框架和规则，保险公司自由参与并推出两类认可产品——“标准计划”和“灵活计划”。
截至2024年1月19日，自愿医保共有342款（包括31款标准计划和311款灵活计划）。
“标准计划”和“灵活计划”只是类别名称，保险公司可以根据推广需要为计划“改名”，例如：
- 保泰人寿（Bowtie）的“标准计划”名称是“Bowtie自愿医保 – 标准计划”
- Bowtie 的“灵活计划”名称分别是：
- Bowtie 自愿医保 – 灵活计划（基本/升级）
- Bowtie Pink 自愿医保计划（普通病房/半私家病房/私家病房）
标准计划和灵活计划在保障上有什么区别？
根据医务卫生局制定的自愿医保产品规则，“标准计划”的条款和保障有统一的标准，并设有最低要求，如最低保障范围和赔偿金额。
而“灵活计划”必须达到“标准计划”的基本保障要求，保险公司可以在此基础上，增加附加保障，以满足市场需求，相关保障同样必须遵守医务卫生局制定的规则。
所有计划必须符合以下11项最低要求：
- 标准的保单条款及细则、最低保障范围及保障额
- 保证续保至100岁
- 不设“终身保障限额”
- 21天冷静期
- 保费透明度
- 保障“投保时未知的已有疾病”
- 保障“先天性疾病治疗”
- 保障“日间手术”
- 保障“订明诊断影像检测”
- 保障“订明非手术癌症治疗”
- 保障“在本港医院进行的精神科住院治疗”
1. “标准计划”的保障项目及保障额
| 标准计划 | |
| 保障项目1 | 赔偿限额 |
| 病房及膳食 | 每日 $750 每保单年度最多 180 日 |
| 杂项开支 | 每保单年度 $14,000 |
| 主诊医生巡房费 | 每日 $750 每保单年度最多 180 日 |
| 专科医生费2 | 每保单年度 $4,300 |
| 深切治疗 | 每日 $3,500 每保单年度最多 25 日 |
| 外科医生费 | 每项手术，按手术表划分的手术分类 复杂 $50,000 |
| 麻醉科医生费 | 外科医生费的 35%5 |
| 手术室费 | 外科医生费的 35%5 |
| 订明诊断成像检测2,3 | 每保单年度 $20,000 设 30% 共同保险 |
| 订明非手术癌症治疗4 | 每保单年度 $80,000 |
| 入院前或出院后 / 日间手术前后的门诊护理2 | 每次 $580，每保单年度 $3,000 ● 住院 / 日间手术前最多 1 次门诊或急症诊症 ● 出院 / 日间手术后 90 日內最多 3 次跟进门诊 |
| 精神科治疗 | 每保单年度 $30,000 |
| 其他限额 | |
| 以上保障项目每年保障额 | $420,000 |
| 以上保障项目终身保障限额 | 无 |
“标准计划”额外保障项目
在规定下，保险公司可以额外提供一些指定保障，其中包括：
- 身故恩恤赔偿
- 医疗疏忽身故赔偿
- 住院现金保障
- 完全及永久失去自理能力收入保障
- 意外身故保障
- 器官捐赠者额外身故津贴
- 第二索赔现金津贴保障
举个例子，Bowtie自愿医保 – 标准计划就为受保人额外提供“完全及永久失去自理能力收入保障”。
- 1同一项目的合资格费用不可获得上述表中多于一个保障项目的赔偿。
- 2本公司有权要求有关书面建议的证明，例如转介信或由主治医生或注册医生在索赔申请表内提供的陈述。
- 3检测只包括电脑断层扫描（“CT”扫描）、磁共振成像（“MRI”扫描）、正电子发射断层扫描（“PET”扫描）、PET-CT组合和PET-MRI组合。
- 4治疗只包括放射治疗、化疗、靶向治疗、免疫治疗和激素治疗。
- 5此百分比适用于外科医生费实际赔偿的金额或根据手术分类下外科医生费的保障限额，以较低者为准。
2. “灵活计划”的保障项目及保障
医务卫生局要求“灵活计划”必须达到“标准计划”的基本保障要求，但可以增加附加保障，因此每一个“灵活计划”的保障项目及保障额可能会有很大差异。
举个例子，Bowtie自愿医保 – 灵活计划（基本/升级）提供了额外的保障项目，包括：
- 意外急诊门诊治疗
- 门诊肾脏透析
- 出院后家中看护费
- 康复治疗
- 住院陪床费
- 临终关怀及舒缓治疗
- 日间手术现金保障
- 特别奖励
- 医疗疏忽保障
- 完全及永久失去自理能力收入保障
而 Bowtie Pink 自愿医保（属于 Bowtie 高端自愿医保产品）则提供比灵活计划（基本/升级）更高的保障额，全数赔偿*受保人的住院医疗费用。
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额，并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额（如适用）、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理和惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所限制，有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项，请参阅相关产品网站及保单。
保费比较
在自愿医保官方网站，大家可以比较不同保险公司的“标准计划”和“灵活计划”的保费。
1. 标准计划保费
虽然“标准计划”的保障大致相同，但保费仍有不同，因为医务卫生局并未监管自愿医保的保费价格，定价基于市场竞争。如果你希望投保标准计划，你可以直接以价钱作为决定因素。
值得注意的是，保险公司有权在续保时调整保费，即加价或减价，消费者应多加留意。
| 年龄 | Bowtie | 市场平均^ | 差额 |
| 10岁 | $1,020 | $1,697 | $677 |
| 20岁 | $1,116 | $1,812 | $696 |
| 30岁 | $1,476 | $2,224 | $748 |
| 40岁 | $2,052 | $3,006 | $954 |
| 50岁 | $3,216 | $4,615 | $1,399 |
| 60岁 | $5,268 | $7,946 | $2,678 |
| 年龄 | Bowtie | 市场平均^ | 差额 |
| 10岁 | $1,008 | $1,673 | $673 |
| 20岁 | $1,308 | $1,983 | $675 |
| 30岁 | $1,872 | $2,690 | $818 |
| 40岁 | $2,520 | $3,755 | $1,235 |
| 50岁 | $3,828 | $5,393 | $1,565 |
| 60岁 | $5,064 | $7,400 | $2,660 |
- 注：上述价格为该年龄非吸烟者自愿医保“标准计划”的标准保费，更新至2024年1月19日，仅供参考。如需准确报价及产品详情，请向各保险公司查询。
- *年度标准保费不包括但不限于保险业监管局征收的保费征费、不同支付方式（如信用卡、现金）可能产生的保费差额、保费折扣、吸烟者与非吸烟者的保费差额，以及被保险人因较高健康风险而引起的附加保费。
- ^不包括附加契约的保费。
2. 灵活计划保费
至于灵活计划或高端自愿医保，因为不同计划的保障差别可能很大，难以直接以保费进行比较。如果大家想了解保费，可以到自愿医保官方网站，逐一查看。
部分保险公司（如Bowtie）在其网页上设有自愿医保保费计算器，大家只需选择自己的性别、年龄及吸烟习惯，即可获得计划的标准保费信息，以作参考。当然，实际保费也会受“受保人”的健康状况等核保因素影响。
