用自愿医保给医疗保险“加码”,可行吗?
加强保障(Top Up)的意思是什么?
加强保障即是在原有医保基础上,额外购买另一份医保,多数是为了填补公司医疗保险的保障缺口而投保个人医保的情况。
当被保险人不幸生病需要做手术,但医疗费用超出公司医保的赔偿额时,加强保障的医疗保险就可以发挥作用了,能够赔偿其中的差额使保险人也无需自己支付庞大的医疗费。
部分加强保障后的医疗保险可以全数赔偿差额,且被保险人无需支付任何费用,但受每年和终身赔偿限额的限制。
公司医保保障有多不足?
以下是一个真实案例,因公司医保不足而严重超出预算。
🙍🏻♀️:“这次你真的要帮帮我,我前段时间住院做手术,以为是小事。谁知道公司医疗保险赔偿不够。那我不就得自己付钱?我根本没预算这笔钱,怎么办啊?”
Chloe 经常喉咙痛和吞咽困难,医生诊断为扁桃体炎。由于症状持续出现,医生建议 Chloe 切除扁桃体以免后患。Chloe 以为切除扁桃体是小手术,谁知公司医保赔偿不足。
🙍🏻♀️:“我之前没有仔细看公司的医疗保险。以为割扁桃体是小事,没想到赔偿还是不够。公司今年因为生意不好,还要削减预算,医疗保险减少了福利政策,手术费只赔偿到 $8,000。”
保障范围 | 实际支出 | 公司医疗保险赔偿额 | 差额 |
基本保障 | |||
病房及膳食 | $1,894 | $1,600 | $294 |
医生巡房费 | $2,800 | $1,600 | $1,200 |
住院杂费 | $11,300 | $8,000 | $3,300 |
外科手术费 | $20,000 | $8,000 | $12,000 |
手术室费用 | $6,000 | $2,800 | $3,200 |
总数 | $41,994 | $22,000 | $19,994 |
原来公司医疗保险只包括基本保障,没有附加医疗保障(SMM),而因为 Chloe 没有个人医疗保险,所以要自己承担超支的 $19,994。
事实上,根据 10Life 调查,公司医保一般只能为门诊手术、检查或部分小病提供超过 80% 的费用赔偿。至于大病,如心脏支架手术、癌症治疗等,赔偿率只有 18.4% 到 32.4%,上班族需要自己支付的金额可以超过 $14 万。
加强保障的好处
- 赔偿不足也不怕
如果上班族有一份个人医保就可以赔偿公司医保保障不足的费用,而无需临时支付过万,甚至超过10万元的治疗费用,避免超出预算。
- 可自由选择适合的保障和医疗服务
上班族无法控制公司为自己安排的保障,以Chloe的公司为例,管理层认为门诊保障更实用,而且因生意不好要削减预算,所以减少住院保障的赔偿额,该计划也没有附加医疗保障(SMM)。导致一个简单的手术Chloe也要自己支付将近$2万。
如果Chloe有个人医疗保险,这笔费用就可以由保险公司承担。而且可以根据自己的需要选择最适合自己的计划和保障范围,并针对保障范围选择医疗服务。
- 降低换工作”空窗期”内没有医疗保险的风险
俗话说“鱼不过河不会肥”,大家都有换工作的经历。即使没有打算换工作,现时的经济环境也可能随时被迫换工作。无论如何,都有可能失去公司医保。
但到了新公司也不是立即就能享有医疗保障!不少公司都会在员工过了试用期后才提供医疗保障。换工作时间加上试用期,可能长达半年。
如果这段期间生病怎么办?小病还可以自己应付,如果需要住院又没有医疗保险,就要自己承担费用了。如果有一份个人医保就不怕这种情况!
- 确保自己退休后有足够的医疗保障
根据政府统计处公布的《香港人口推算2020至2069》,在2039年香港将有33.3%为65岁及以上的老年人,届时公立医疗系统根本无法负担大幅增加的医疗需求,我们不可能依赖政府支付退休后的医疗开支。
然而,退休后才买医疗保险是很困难的。因为购买医疗保险都要进行健康核保,随着年龄增长,身体健康也会每况愈下,也可能有不同的病史,到时才买医疗保险可能会有很多不保事项,甚至被保险公司拒绝承保。
已经有公司医疗保险再买医保不划算?
公司的医疗保险不一定赔偿充足,万一患上严重疾病,自己支付的治疗费用可能比6年医疗保费还要贵。
以Chloe为例,一次切除扁桃体的手术就需要支付将近$2万,投保一份提供全数赔偿*的自愿医保(如Bowtie Pink普通房),6年的保费也只是$11,700多^。
试想想,如果你患上严重疾病,治疗费用上十万,而每年$3,000多的医疗保费可以保障这些费用,你还会认为“已经有公司医疗保险再买医保不划算吗?”
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额,并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额(如适用)、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限,有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项,请参阅相关产品网站及保单。
- ^以30岁人士投保Bowtie Pink普通房8万元自付额计划至35岁每月保费计算。
想省得更多,可考虑自愿医保!
目前在香港只有自愿医保可以扣税,买自愿医保自然比其他医保可以节省更多!
一个30岁女士投保全数赔偿*的自愿医保(如Bowtie Pink普通房),每月只需$186^,以最高税率#17%为例,她全年可减税$379(186 x 12 x 17%)。
以Chloe的案例为例,如果她投保了自愿医保,超支部分就全额由Bowtie赔偿,无需自己操心。
保障范围 | 实际支出 | 公司医疗保险赔偿额 | 差额(由Bowtie自愿医保赔偿额) |
基本保障 | |||
病房及膳食 | $1,894 | $1,600 | $294 |
医生巡房费 | $2,800 | $1,600 | $1,200 |
住院杂费 | $11,300 | $8,000 | $3,300 |
外科手术费 | $20,000 | $8,000 | $12,000 |
手术室费用 | $6,000 | $2,800 | $3,200 |
总数 | $41,994 | $22,000 | $19,994 |
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额,并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额(如适用)、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限,有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项,请参阅相关产品网站及保单。
- ^以30岁人士投保Bowtie Pink普通房8万元自付额计划计算。
- #税率因人而异
如何选择最适合自己的加强保障医疗保险?
至于如何选择一份适合自己的补充医疗保险,你必须先了解自己现有的公司医保保障(或其他个人保险),而为了避免与公司医保的保障重叠,最理想的做法是购买一份有自付额的高端医疗保险。
Bowtie建议利用“病房及膳食”保额来决定你需要的计划和自付费,通过保单上列明的“病房及膳食”,大概可以估算计划能够保障的房型。
以下,我们将利用Bowtie Pink(一份有自付费的高端医疗保险)为例子,向大家解释“如何选择最适合自己的补充医疗保险?”
病房及膳食保障额 | 计划及自付费 |
<HK$600 | Bowtie Pink(普通房)HK$2万 |
HK$600 – 800 | Bowtie Pink(普通房)HK$5万 |
>HK$800 | Bowtie Pink(普通房)HK$8万 |
< HK$1,500 | Bowtie Pink(半私家房)HK$2万 |
HK$1,500 – HK$1,800 | Bowtie Pink(半私家房)HK$5万 |
> HK$1,800 | Bowtie Pink(半私家房)HK$8万 |
<HK$4,300 | Bowtie Pink(私家房)HK$2万 |
HK$4,300 – 5,300 | Bowtie Pink(私家房)HK$5万 |
>HK$5,300 | Bowtie Pink(私家房)HK$8万 |
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如果你有更多预算,可考虑同时投保危疾保,以保障停工时收入。
试想想,如果你不幸患上严重疾病,需要长期停工去养病,短则几个月、长则以年计,即使有自愿医保保障医疗费用,却未能支援你的生活费用。
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有别于医疗保障,危疾保险会在你确诊指定危疾时,提供一次性赔偿,并且不限使用用途 —— 你可以用来分担另一半养家的压力,也可以用作偿还车贷房贷等债务。